Взаимосвязь цен и кредита

Взаимодействия ценообразования и кредита в современном условии выражается под воздействием спроса и предложения на банковские услуги, обострения ситуаций на товарных, фондовых и валютных рынках, усиления инфляционного процесса в экономике вследствие девальвации экономики. рубль. Не меньшее влияние на состояние этой зависимости оказывает политика банка по определению степени доходности тех или иных его услуг, и прежде всего доходности кредитов. Важным аспектом деятельности Банка является изучение порядка исчисления платы за предоставленные им кредиты. Этот сбор принимает форму цены кредита.
Степень развития кредитной системы и объем доступных кредитных ресурсов оказывают решающее влияние на предложение ссудного капитала. Чем больше ресурсов, тем больше возможностей для кредитных учреждений кредитовать заемщиков по относительно низким ставкам. Такие возможности возникают в контексте политики кредитного расширения Центрального банка.
Но существенные объемы свободных ресурсов в экономике вызывают определенные снижения спроса на банковский кредит. На формирования процентных ставок воздействуют рыночные силы и государственные регулирования.
Банк как организация, главной целью которой являются получения прибыли, должен организовать свою деятельность таким образом, чтобы осуществляемые им операции приносили как можно больше дохода. Значит, интерес банка требует определения самых высоких цен на их продукт.
Но в то же время Банк должен уважать интересы клиентов и устанавливать доступные и реальные цены на свои продукты, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов. Банку необходимо определить оптимальный уровень оплаты за его ресурсы с учетом необходимости регулирования процентных ставок, обеспечивающих нормальный уровень доходности, ликвидности для отдельных операций банка.
Более точным показателем цены на главные виды банковских продуктов (в нашем случае – кредиты) является процентная ставка.
Выступая в качестве финансового посредника между вкладчиками и заемщиками, банки фактически переводят средства, полученные от первого, второму. В то же время вкладчики получают процент по вкладам, заемщики имеют возможности использовать крупные кредиты наличными в течение некоторого времени, а интерес Банка проявляется в формах маржи.
Зачастую размеры маржи или процентной ставки указывается в форме годовых процентов. Повышение процентной ставки свидетельствует о росте стоимости кредита, о падении – его удешевлении. Изменения стоимостей кредита имеет большое значение не только для банка и клиента, но и для экономики всей страны. Таким образом, в ситуации увеличений стоимостей кредита источники расширений производств сокращаются.
Можно выделять главные принципы построений процентной политики банка:
поддержание тесной связи с коммерциализациями деятельности Банка;
одновременные регулирования процентных ставок по депозитным (пассивным) и кредитным (активным) операциям;
установления дифференцированных процентных ставок, обеспечивающих прибыльность операций Банка и порядки их уплат на договорных основах.
Анализируя изменение цены кредита, стоит учесть факторы, которые влияют на это изменение. Есть внешние и внутренние факторы.
Внешними факторами изменения цен кредита являются;
денежно-кредитная политика в стране;
конкуренция на рынках кредитных у слуг.
Внутренние факторы изменений процентных ставок:
риск дефолта по кредиту;
прибыль от кредитных операций;
характер обеспечения для погашения кредита;
размер кредита;
срок кредита;
стоимость оформления кредита и контроля;
характеры отношений между банками и заемщиками.
Центральный банк России стремится воздействовать на общие уровни процентных ставок, чтобы контролировать объем выданных кредитов. Изменения процентной ставки позволяют стимулировать или, напротив, сдерживать предоставления кредита, делая их дешевле или дороже в зависимостях от состояний экономики и денежных обращений. В итоге повышения процентной ставки на кредитных рынках растут как официальная равномерная ставка (процентная ставка), взимаемая Центральным банком, так и объемы операций Центрального банка на денежном рынке.