Управление банковским кредитованием физических лиц

Самая серьезная проверка заемщиков — физических лиц производится банком при выдаче ипотечных кредитов. Здесь кроме всевозможных документов, подтверждающих доходы, расходы, состав семьи и наличие движимого и недвижимого имущества, заемщик предоставляет по требованию банка справки из наркологических и психиатрических медицинских учреждений.
При использовании банком экспресс-кредитования физических лиц, оценка кредитоспособности заемщика происходит на основе балльной оценки (скоринга) при принятии решения о возможности выдачи кредита. Длительность экспресс-анализа может быть меньше часа, в отличие от стандартной процедуры, которая может длиться несколько дней.
Заемщик — физическое лицо для рассмотрения заявки на кредит представляет в банк следующий пакет документов:
— кредитная заявка;
— анкета заемщика;
— документ, удостоверяющий личность (заверенная копия);
— заверенная работодателем справка с места работы или копия трудовой книжки;
— справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по формам, установленным банком;
— расчет прожиточного минимума заемщиком с учетом состава его семьи и наличия иждивенцев;
— свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (далее — ИНН);
— сведения о задолженности в других банках;
— данные о наличии в собственности недвижимости и транспортных средств;
— документы по предоставляемому обеспечению.
Если в качестве предмета залога выступает недвижимое имущество, то в банке потребуют нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу имущества в залог с указанием всех основных условий кредитного договора и договора залога либо со словами «заключать договор на условиях и по своему усмотрению». Это же правило распространяется и на индивидуальных предпринимателей.
При разработке программ кредитования физических лиц банки могут устанавливать свои особые правила, требования к заемщикам, например:
— ограничения по возрасту (от 21 года до 60 лет и др.);
— обязательная регистрация в определенном регионе или населенном пункте (месте присутствия банка);
-определенный стаж на последнем месте работы.
Сроки в кредитных отношениях имеют большое значение, так как от их соблюдения во многом зависит исполнение обязательств. В зависимости от сроков осуществляются разные подходы к кредитованию.
У каждого периода сроков, при банковских кредитных отношениях, своя специфика, свои издержки и риски, которые, в конечном счете, влияют на возвратность кредита. Длительный период вложений денежных ресурсов предполагает дополнительные издержки и риски, количество которых со временем суммируется, что может снизить возможность их возврата.