Теоретические основы кредитования физических лиц

Оценку кредитоспособности заемщика проводятся в кредитном отделе банка, основываясь на информации об уровне получаемого дохода клиента, достаточного для своевременного погашения кредита, о наличии у клиента имущества, которое в случае необходимости может послужить обеспечением выданного кредита, и т.п. Более того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые претерпевают банк и его клиенты, а также прочие факторы. К источникам информации о заемщике можно отнести сведения с места жительства, места работы и т.д.
На первоначальном этапе развития банковской системы оценка кредитоспособности заемщика – физического лица традиционно заключалась в соотношении запрашиваемой суммы займа и его личного дохода, изучении кредитной истории, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, личностных характеристиках, состава семьи [14].
На сегодняшний день банки при анализе кредитоспособности заемщика — физического лица обращают внимание на его способность получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, стабильность этого дохода, соответствие социальным требованиям, наличие ликвидного обеспечения по кредиту. Таким образом, параметры оценки у большинства банков однородны и направлены на минимизацию риска невозврата кредита.
В ходе оценки рисков кредитования коммерческие банки используют различные методики и информационную базу, уделяя при этом основное внимание анализу платежеспособности заемщика [10]. Существует балльная система оценки кредитоспособности клиента, учитывающая наиболее значимые факторы, влияющие на возможность заемщика полностью и в срок выполнять свои обязательства перед кредитором.
Такая система основана на двухуровневой оценке. При первом этапе работник банка предлагает потенциальному заемщику заполнить анкету. Данная анкета нужна для предварительной оценки возможности предоставления ссуды заемщику. Для заполнения анкеты от клиента не требуются паспортные данные, понадобятся только общие сведения о заемщике, его месте работы, об имуществе, доходах и расходах.
После заполнения заемщиком анкеты рассчитывается сумма набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности предоставления ему кредита. Если полученная сумма баллов составила менее определенного значения, то в протоколе пишется, что у клиента недостаточно возможностей для получения кредита.
Следующий шаг комплексного анализа возможности выдачи физическому лицу кредита – оценка качества кредитов, предоставляемых физ. лицам.
Оценка кредитов физическим лицам проводится по следующим критериям:
-характер клиента;
-финансовая стабильность клиента;
-обеспеченность кредита;
-достаточность незаложенного имущества клиента;
-условия кредитования.
К каждому критерию относятся определенные показатели, основывающие оценку по критерию. Каждый из показателей оценивается в баллах, оценка по критерию в целом – это сумма оценок показателей, относящихся к нему. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев [15].
Существуют такие способы оценки кредитоспособности физических лиц как андеррайтинг и скоринговые модели.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 2).
Таблица 2 – Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица