Страхование и его роль на финансовом рынке

По мнению А. И. Худякова, страхование также выполняет защитную функцию, когда страховщик обеспечивает страхователя страховой защитой[18]. Целесообразно согласиться с представленным мнением, поскольку для полного осуществления функции взыскания необходимо наличие обеспечительных мер в отношении правового статуса всех участников общественных отношений в сфере страхования.
Сберегательная функция страхования направлена на накопление средств (страховых сумм) путем периодического внесения этих сумм страховщиком в страховой денежный фонд.
Функция риска страхования выражается в определении вероятностного характера ущерба, который может возникнуть при наступлении определенных страховых случаев и нанести вред жизни, здоровью и имуществу застрахованного.
В рамках этой функции осуществляется перераспределение денежной стоимости между участниками общественных отношений в сфере страхования в связи с последствиями страховых событий. Контрольная функция страхования реализуется через деятельность органа страхового надзора-Центрального Банка Российской Федерации (Банка России), а также аудиторскую и актуарную деятельность, способствующую систематическому формированию, распределению и использованию страховых фондов.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, страховщик обязан размещать или иным образом инвестировать свободные средства страховых резервов и собственные средства (капитал) в инвестиционных активов, перечень которых устанавливается обязательными требованиями Центрального Банка Российской Федерации. Такие ученые, как О. Н. Горбунова[19] и А. В. Румянцева[20] справедливо отмечают, что инвестиционная функция страхования обусловлена наличием значительного объема страховых резервов, в том числе собственных средств (капитала), которые страхователи обязаны в определенные инвестиционные активы (государственные и муниципальные ценные бумаги, недвижимое имущество, денежные средства на банковских счетах и т. д.).
В свою очередь, то есть Гварлиани и В. Ю. Балакирев рассматривают инвестиционную функцию страхования с позиции использования страховщиками страхового кассового фонда для инвестирования средств для защиты сбережений и дополнительных источников дохода[21].
Следовательно, используется сам страховой фонд, а не средства страховых резервов, что является неточным определением этой функции. Однако именно инвестиционная функция тесно связана со страховой защитой, которая является гарантом сохранения страховых резервов от обесценения. Кроме того, эта функция имеет большое значение для финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Однако совокупность инвестиционных ресурсов, сосредоточенных на страховом рынке, используется не в полной мере. Основная причина заключается в том, что государство недооценивает роль и значение страхования в целом, а также способность страховщиков в полной мере реализовать инвестиционную функцию.