Сравнительный анализ активных операций коммерческих банков

Снижение спроса на финансовую продукцию банков, сокращение доходов населения, а также отзыв лицензий у значительного количества банков привело к тому, что банки активно начали пересматривать технологию проведение и структуру активных операций, политику предоставления кредитов, которая будет основываться не на количестве выданных кредитов, а на их качестве.
Рынок потребительского кредитования в настоящее время перенасыщен, так как платежеспособность населения, которое способно выплачивать кредит, целиком охвачена.
Наиболее доходной и функциональной активной операцией коммерческого банка, определяющей его роль в национальной экономической системе, является кредитование.
Банковский кредит предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в кредитных средствах в виде денежной ссуды. Существует несколько видов банковского кредита. Банковский кредит имеет несколько особенностей:
— участие в кредитных операциях одной из кредитных организаций;
— широкий спектр участников;
— широкий вариант сроков займа;
— широкий спектр условий кредитования.
В настоящее время существуют такие новые формы банковского кредитования, как лизинг, факторинг, форфэтинг.
Потребительский кредит – кредит, который предоставляется на приобретение потребительских товаров. Потребительский кредит связан с кредитованием кредитными организациями конечного потребителя, то есть населения.
Ипотечный кредит – кредит, который выдается под залог недвижимости для получения долгосрочной ссуды. Кредит выдается на строительство или приобретение жилья или земли.
Значение межбанковского кредита заключается в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы с помощью ресурсов других банков. Свободные кредитные активы реализуют коммерческие банки, у которых есть излишне-свободные денежные ресурсы. Чтобы эти активы приносили доход, банки размещают их в других банках. Ставка межбанковского кредита ниже процентных кредитных ставок по кредитам. Привлечение кредитных активов банком-заемщиком происходит по причине удовлетворения потребности в заемных средствах клиентов. Межбанковские кредиты выполняют важную роль в формировании активов коммерческих банков, но у таких видов кредита есть свои недостатки – отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в сроках и размерах.
Этих недостатков можно избежать путем привлечения активов Центрального Банка как кредитора. В данной ситуации Центральный Банк выступает как последняя инстанция-кредитор, именно этот банк производит денежно-кредитное регулирование, а также взаимодействует с коммерческими банками, проводит политику по увеличению или уменьшению объема кредитных вложений. Центральный банк использует такие финансовые инструменты как изменение уровня учетной ставки, объем минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками активов, размер операций, которые проводятся на открытом рынке. Использование Центральным Банком определенного метода регулирования зависит от развития рыночных отношений.
Важное значение имеет и рынок ценных бумаг, как часть ссудных капиталов. Для привлечения заемных активов акционерные коммерческие банки выпускают собственные долговые облигации, к ним относятся любые ценные бумаги, которые подтверждают займ между владельцем облигации и банком, который их выпустил.
Облигации банка отличаются от сберегательных и депозитных сертификатов и векселей сроком выпуска (они не выпускаются сроком меньше, чем один год) и порядком выпуска.
Банковские облигации не пользуются популярностью в Российской Федерации, но на международном уровне они имеют популярность среди ценных бумаг.
Следовательно, состояние рынка активных банковских операций в России в настоящее время находится не в самом лучшем положении. Кризис влияет на показатели роста, а также платежеспособность участников кредитного рынка. Показатель просрочки по кредитам увеличивается, это отражается как на кредиторах, так и на заемщиках.
Ключевые направления стратегии развития коммерческого банка связаны с разработкой новых (модификацией существующих) продуктов, так как они бесспорно являются важнейшим средством обеспечения его финансовой стабильности, источником экономического роста и повышения конкурентоспособности.
Основные мотивы разработки и внедрение коммерческим банком новых активных продуктов (услуг):
сохранения лидерских позиций на финансовом рынке;
«захват» новых рынков или сохранение своей доли на старых;
диверсификация деятельности.
Для того, чтобы поддерживать имидж лидера банку необходимо постоянно выступать инициатором нововведений.
Коммерческие банки в процессе своей жизнедеятельности, как правило, не ограничиваются одними и теме же размерами рынка. С одной стороны, это стремление к увеличению прибыли, с другой – постоянная конкуренция за рынки сбыта.
Для расширения и сохранения доли рынка банку необходимо постоянно обновлять свою продуктовую линейку: выводить с рынка продукты, находящиеся на последней стадии жизненного цикла, модифицировать продукты в стадии зрелости, проектировать и выводить на рынок новые продукты. Непрерывная работа продуктового конвейера кредитной организации требует создания банком новых продуктов и инновационных технологий.
В тоже время при разработке и реализации продуктовой политики банк должен учитывать влияние внешних факторов. К ним можно отнести: состояние экономики (подъем или кризис); стратегию развития финансового рынка; действующую систему регулирования и надзора Банка России; налоговую политику; конъюнктуру рынка и др.
На этапе зрелости банки стараются сохранить отличительные преимущества продукта как можно дольше, дополняя его различными видами сервиса и услуг (Интернет — банкингом, банковскими картами, услугами страхования и др.). В этот период конкуренция достигает максимума, поэтому банк вынужден вводить систему льгот и скидок. Если на первом этапе данный продукт считался престижным и пользовался спросом у клиента с высоким уровнем дохода, то теперь он предлагается массовому потребителю со средними доходами по минимальной цене.
На этапе спада, прежде чем решить вопрос о выводе продукта с рынка, маркетинговые службы рассматривают возможность продажи продукта в других регионах (поиск альтернативных рынков) или его модификации с учетом приемлемого уровня издержек. Если все возможности маркетинга будут исчерпаны, то принимается решение о прекращении производства данного продукта (услуги).