Современные банковские технологии

В Российской Федерации отсутствует законодательное оформление финансовых и регулятивных технологий. В отечественной литературе также нет единого понимания как самих терминов «финтех» и «регтех», так и их содержания. Если рассматривать данные категории с точки зрения уровня их исследованности, то наиболее разработан этот вопрос в экономической литературе — прежде всего специалистами в области банковского дела, в то время как научные изыскания российских правоведов по данной проблематике в целом (либо по отдельным ее вопросам) встречаются крайне редко.
Это объясняется двумя факторами:
— экономико-информационной спецификой финансовых и регулятивных технологий, их тесной взаимосвязью с такими высокотехнологичными инновационными категориями, как блокчейн, криптовалюта, смарт-контракт и т.п., которые вызывают трудности понимания у неспециалистов в области IT-технологий;
— отсутствием в нашей стране правового регулирования «финтеха» и «регтеха», что лишает предмета исследования юристов, опирающихся прежде всего на норму права. В литературе чаще всего под «финтехом» понимаются инновационные технологии оказания финансовых услуг через Интернет. Иногда «финтех» отождествляется с технологией распределенных реестров, в том числе с технологией «блокчейн», или с «Онлайн-банкингом».
Несмотря на отсутствие правовой регламентации финансовых технологий, в Российской Федерации они активно используются участниками рынка. Как указывают специалисты, такая цифровая технология, как блокчейн, в финансовой сфере может применяться:
— в межбанковских расчетах вместо SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи);
— для оптимизации процессов выдачи кредитов под залог имущества;
— для оптимизации процессов выдачи аккредитивов.
В феврале 2018 г. в инициативном порядке Банк России издал программный концептуальный документ по развитию новых технологий в финансовом секторе – «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов».
Ключевыми направлениями в области развития финансовых и банковских технологий, согласно документу, для Банка России являются:
исследование, анализ и разработка предложений по применению новых финансовых технологий;
переход на электронное взаимодействие; создание регулятивной площадки Банка России («регулятивной песочницы»);
формирование единого платежного пространства в рамках ЕАЭС, а также выращивание и удержание соответствующих кадров.
Кроме того, «Основные направления» учитывают положения и планы мероприятий, содержащиеся в следующих документах:
Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г.»;
Концепция развития механизмов предоставления государственных и муниципальных услуг в электронном виде, или Системный проект электронного правительства Российской Федерации;
Государственная программа Российской Федерации «Информационное общество (2011– 2020 годы)»;
Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года;
Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030годы;
Стратегия экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года;
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов;
Стратегия ИТ Банка России на 2016–2020 годы.
Согласно тексту документа, для формирования конкурентоспособной финтех-отрасли в стране необходимо осуществление работ сразу в нескольких направлениях. В частности, речь идет о проведении соответствующих исследований и разработке предложений по применению подрывных финансовых технологий; создании и развитии современной цифровой финансовой инфраструктуры; формировании профильного нормативно-правого обеспечения и совершенствовании регулирования, включая создание регулятивной площадки («регулятивной песочницы») для тестирования финансовых технологий, продуктов и услуг.
Наиболее перспективными финансовыми технологиями, по мнению Банка России, являются анализ больших данных, мобильные и облачные технологии, технологии распределенных реестров, искусственный интеллект и роботизация. Сегодня, как уже отмечалось, эти технологии активно применяются в сфере платежей и переводов, финансирования, управления активами и др.
При создании цифровой инфраструктуры в РФ особое внимание будет уделено формированию таких компонентов, как: платформы для удаленной идентификации и быстрых платежей (наиболее приоритетные проекты), платформы-маркетплейсы финансовых продуктов и услуг, а также платформы с использованием блокчейн- и облачных технологий, разрабатываемых для эффективного взаимодействия участников рынка в цифровой среде.
В РФ о запуске Банком России регулятивного полигона – «песочницы» – было объявлено весной 2018 г. Создание подобного механизма, по мнению мировых экспертов, необходимо для апробации новых финансовых технологий и сервисов в контролируемой среде, которые требуют изменения правового регулирования. Банк России выделил семь финтех-направлений для пилотирования, в порядке приоритетности: технологии распределенных реестров, большие данные и машинное обучение, биометрические технологии, мобильные технологии, цифровые сервисы, искусственный интеллект и робототехника, открытые интерфейсы.
Проекты, которые прошли пилотирование в «регулятивной песочнице», могут быть или одобрены для внедрения с последующей разработкой необходимой нормативно-правовой базы, или признаны нецелесообразными для внедрения. Апробирующие режимы активно используются в ряде стран (например, в Великобритании, Гонконге, Сингапуре, Австралии и др.) начиная с 2016 г. Кроме того, в августе 2018 г. 12-ю финансовыми регуляторами разных стран мира (Великобритания, Гонконг, Австралия, ОАЭ, Сингапур и др.) была запущена глобальная «песочница» для финтех-компаний (GFIN).
В ряде стран тестирование новых технологий проводится в закрытой среде, на ограниченном количестве пользователей, с ограничением по объему транзакции и совокупному объему ответственности перед клиентами. В других «регулятивных песочницах» участники частично освобождаются от соблюдения обязательных нормативов. Как правило, «регулятивные песочницы» открыты как для стартапов, так и для действующих участников финансового рынка.
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ
2.1 Анализ состояния банковских технологий в России