Современное состояние и перспективы развития кредитных организаций

Среди внутренних причин выделяют необходимость ускорения операций с клиентами, оптимизации внутренних процессов по обработке документов, осуществления бухгалтерских операций и сокращения издержек. Эти причины заставляют банки совершенствовать инструменты обработки информации, что позволяет расширить рынки сбыта, увеличить предложение до целого спектра товаров и услуг.
Банки имеют возможность регулировать размер процентной маржи, что приводит к изменению склонности населения к сбережениям и заимствованиям. Следовательно, банки вносят существенный вклад в действия Центрального банка по регулированию величины банковского мультипликатора и регулирования денежной массы. Также банки в современных условиях могут выбирать направления кредитных вложений, как по отраслям экономики, так и по основным группам клиентов, типам и срокам вложений, типам обеспечения. Соответственно, они могут серьёзно ускорять или тормозить развитие определённых отраслей экономики [6, c. 105].
Крупные коммерческие банки, занимающие значительную долю рынка банковских услуг, могут, наряду с Центральным банком, определять размер ставок по вкладам и кредитам, величину процентной маржи, комиссионную политику участников рынка. Пять крупнейших банков, особенно в отсутствие внятного регулирования ставок со стороны государства, могут устанавливать выгодные для них ставки размещения и привлечения средств для предприятий и населения.
Укрупненно можно выделить следующие механизмы и последствия влияния коммерческих банков на экономическое развитие. В первую очередь это ставки по активно-пассивным операциям и процентная маржа. В основном это относится к крупным, так называемым системообразующим банкам. Данный механизм почти полностью находится в банковской системе, и Центральный банк практически никак не проявляет себя в регулировании ставок (некие сдерживающие меры имеются только в отношении высоких ставок по вкладам).
Основным риском для экономики в данном случае является завышение процентной маржи и снижение эффективности механизма банковского перераспределения денежных средств. В свою очередь, завышение маржи ведёт к искажению влияния банковского мультипликатора, и, в ряде случаев, к выводу денег из страны (как было, например, когда на дополнительно полученные из нашей экономики деньги Сбербанк осуществлял инвестиции в европейскую и турецкую банковские системы).
Вторым важнейшим механизмом, действие которого неоднократно наблюдали, является переток капитала из реального сектора экономики в финансовый, когда банки увлекаются спекуляцией иностранный валютой и ценными бумагами, отказываясь от кредитования предприятий, либо занимаются, к примеру, ипотечным кредитованием в ущерб инвестиционному. Функционирование этого механизма, в отличие от первого, серьёзно зависит от деятельности Центрального банка. Однако в настоящее время Центральный банк фактически отказался от административного регулирования валютного рынка и предоставляет коммерческим банкам ресурсы для обеспечения ликвидности, не интересуясь, как данные средства будут использованы. Соответственно, свобода коммерческих банков и их самостоятельность в перераспределении ресурсов резко возрастают, возрастает и их доля ответственности за последствия тех или иных решений для экономики [10, c. 89].
Третьим механизмом, благодаря которому банки могут реально влиять на экономические процессы, является роль банков в осуществлении расчётов. Известен негативный опыт использования банковской системы для осуществления бюджетных расчётов в 90-е годы прошлого века. В настоящее время коммерческие банки занимаются расчётами между предприятиями и гражданами, однако и в этой сфере они могут серьёзно влиять на экономические показатели страны в целом. Здесь деятельность Центрального банка может быть определяющей, если последний занимает ясно обозначенную позицию по отношению к нарушителям предлагаемых правил и норм, а также проводит свою политику через крупные банки, акционерный капитал которых принадлежит ЦБ. В случае, если позиция ЦБ размыта и не предусматривает жестких мер по отношению к нарушителям, определяющей становится позиция крупных банков, которые руководствуются собственной выгодой. Также банки свободны в определении размера комиссий, в том числе и за осуществление социально значимых услуг, и в планировании стратегии развития филиальной сети.
Кроме того, подобное поведение банков несёт значительные системные риски. В частности, из-за подобной ситуации затягивается внедрение в России собственной платёжной системы. При наличии технической возможности и готовой инфраструктуры расчётов крупные банки не проводят эмиссию карт системы «Мир», ссылаясь на необходимость осуществления дополнительных расходов. Для Сбербанка или ВТБ использование американских платёжных систем является более выгодным, однако для экономики несёт серьёзные риски. Четвёртый важный механизм воздействия на экономику относится в первую очередь к крупным банкам. Это всевозможное лоббирование интересов банковской системы и отдельных кредитных организаций в ущерб интересам экономики [12, c. 427].