Таким образом, банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающую Центральный банк (Банк России) и различные финансово-кредитные организации (коммерческие банки и иные кредитно-расчетные учреждения), часто объединенные в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.
1.2 Регулирование международной банковской деятельности
Регулирование банковской деятельности может осуществляться на национальном уровне и международном.
Примером международного банковского регулирования может служить деятельность Базельского комитета по банковскому надзору.
Базель III представляет собой наиболее обширные и конкретизированные нормативы работы банковского сектора, ведущие к его глубоким изменениям. Они будут оказывать разное влияние в государствах так называемой рейнской и англосаксонской модели. Первая отличается ключевой ролью кредитных учреждений в народном хозяйстве и финансовом секторе, преобладанием коллективного интереса и установкой на достижение долгосрочных народнохозяйственных результатов [3, с. 142].
К ней принадлежит континентальная Европа, Скандинавия, Япония.
Во втором случае наблюдается доминирование привлечения средств через рынки капитала, расцвет индивидуализма и погоня за краткосрочной прибылью.
Исходя из преобладающего способа финансирования финансовые системы подразделяются на банк-ориентированные и рыночно-ориентированные. В странах рейнской модели, доказавшей свою эффективность, базельские стандарты приведут к серьезным изменениям, так как затрагивают системно значимый компонент — финансовых посредников.
В англосаксонских государствах последствия данной реформы будут незначительными, поскольку банки не играют заметной роли в экономике и финансовой системе [3, с. 144].
Базель III вызвал мощную волну протеста среди представителей банковского сектора и экспертного сообщества. Специалисты опасаются множества негативных последствий экономического и финансового характера.
Требования к собственному капиталу кредитных институтов увеличились приблизительно на треть.
Достаточность капитала банков принадлежит к числу спорных научных вопросов. Некоторые западные исследователи считают базельские стандарты собственных средств не соответствующими экономическим реалиям.
Базель III предписывает постоянное соблюдение нормативов, в действительности предназначенных для кризиса. Это вынуждает финансовые институты сворачивать бизнес, т. е. снижать объем кредитования реального сектора.
Стоит отметить, что важнейшей функцией финансовой системы является перераспределение временно свободных финансовых ресурсов между хозяйствующими субъектами для их использования в производительных целях.
Замороженные на банковских балансах денежные средства лишены возможности результативного применения.
Аналогичный процесс происходит в секторе страхования под воздействием режима Solvency II, также поднимающем требования к собственному капиталу [3, с. 147].
Не все участники рынка смогут адаптироваться. Следует ожидать увеличения числа слияний и поглощений, роста концентрации капитала в банковском секторе, ведущего к падению конкуренции и снижению качества услуг. Усложнение условий работы также может спровоцировать банки на уход в тень.
Согласно данным МВФ, Базель II стимулировал забалансовые операции и теневую банковскую деятельность, подлившими масла в огонь мирового финансового кризиса [8, с. 35].
Возможно также падение прибыльности банковских операций и, как следствие, снижение привлекательности акций кредитных институтов для инвесторов, рост стоимости кредитования, затруднения для долгосрочных кредитов, уменьшение численности бизнес-моделей финансовых институтов, осложнение рискованного финансирования, торможение финансовых инноваций, проблемы в области рефинансирования кредитных учреждений, препятствия для перелива капитала и, следовательно, падение эффективности финансовых систем, основанных на банках, с негативными последствиями для народного хозяйства [8, с. 36].
Обострение экономических проблем в ЕС неминуемо отразится на евро. От этого выиграют США, так как доллар давно соперничает с единой европейской валютой. В ЕС также применяется режим регулирования страхового сектора Solvency II.
Например, в ФРГ, принадлежащей к рейнской модели экономики, страховые компании всегда имели большое значение для долгосрочного рефинансирования кредитных институтов.
Вышеуказанные правила работы страховщиков содействуют краткосрочным вложениям и таким образом лишают банки одного из важнейших источников средств. Применение двух стандартов — для кредитных учреждений и страховых компаний — разрушает банк-ориентированную финансовую систему, продемонстрировавшую свою результативность экономическим процветанием ФРГ [8, с. 37].
Данные правила включают в себя обилие конкретизированных требований к организации многих внутренних процессов и систем и приведут к смене модели банковского бизнеса, а также к появлению дополнительного объема работы и денежных трат.
Применение базельских рекомендаций в различных государствах имеет свою специфику, таким образом, об унифицированной системе регулирования банковского сектора говорить не приходится. Это создает дополнительные сложности, так как банки должны придерживаться разных рамочных условий в различных юрисдикциях. Равные условия конкуренции на глобальном уровне также не достигнуты.
Второе базельское соглашение исходит из того, что кредитование предприятий связано с большим системным риском, нежели кредиты гражданам. Финансирование реального сектора считается рискованным. Итак, реализация представлений Базельского комитета о финансовой устойчивости осложняет экономическое развитие.
Многие специалисты предрекали падение экономического роста вследствие применения Базеля III [13, с. 60].
Пока большая часть пессимистических ожиданий относительно воздействия рассматриваемых стандартов на финансовый сектор и народное хозяйство не подтверждается. Необходимо помнить о том, что на изменения экономических и финансовых показателей влияют многие обстоятельства.
Для объективной оценки действия данных правил нужно долгое время. Опасения отрицательных последствий нововведения в государствах с доминированием банковского кредитования еще могут подтвердиться.
Истинные причины нарушения стабильности связаны с финансовой глобализацией, которая выражается в усилении взаимосвязи финансовых рынков разных стран. По этой причине кризисные явления, возникающие в одном государстве, распространяются на другие. Большинство глобальных кризисов происходит из США и потрясения 2007–2009 гг. не были исключением.
Эффективность глобальной стратегии по финансовой стабилизации в целом вызывает большие сомнения. Результативная антикризисная политика должна быть направлена на корень проблемы, однако этого не происходит.
