Современная банковская система России: состояние и перспективы развития

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Банковскую систему можно представить, как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае ликвидации одного банка, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
С точки зрения организации и функционирования банковской системы она может быть представлена ​​в форме одноуровневой или двухуровневой системы.
В одноуровневой банковской системе коммерческие банки и центральный банк находятся на одном уровне и действуют в качестве агентов или равных элементов Центрального Банка. Такая система используется в слаборазвитых странах или странах с плановой экономикой. Например, это было типично для СССР, когда три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) находились на одном уровне и различались только по своим целям и функциям.
Двухуровневая система предполагает разделение всех банков на два уровня. На первом уровне находится Центральный Банк, который играет роль контролера и организатора движения денег в стране, а на втором уровне — отдельные коммерческие банки, контролируемые Центральным Банком. Эти банки обладают особой правоспособностью, используемой ими для эффективной работы и осуществления банковской деятельности. Правоспособность коммерческих банков определяется целями, особенностями и принципами банковской деятельности, закрепленными в законе. Эти цели различны, характер и степень их правоспособности также различны.
Основными игроками в банковской системе являются Центральный Банк и коммерческие банки.
Центральный Банк является организацией, ответственной за денежно-кредитную политику и функционирование платежной системы, а также, в некоторых случаях, за регулирование и надзор за финансовым сектором в национальной экономике.
Следует отметить, что Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, определенным Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». Центральный банк проводит денежно-кредитную политику и государственную эмиссию, а также является ядром финансовой и кредитной системы страны. Целью ЦБ РФ является обеспечение стабильности и защиты стабильности рубля, в том числе его курса по отношению к иностранным валютам и его покупательной способности. Центральный Банк Российской Федерации является органом надзора за процессом создания и управления банковской системой и поэтому отвечает за предотвращение и снижение системных рисков, связанных с процессом взаимодействия кредитных организаций. В связи с этим он устанавливает определенные финансовые и экономические стандарты, которые все кредитные учреждения обязаны соблюдать. Самое главное, что он выдает лицензии вновь зарегистрированным коммерческим банкам и другим кредитным учреждениям. Центральный Банк Российской Федерации несет ответственность за организацию и регулирование всей банковской деятельности в стране в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных и региональных законов.
Функции банковской системы можно рассматривать, как совокупность функций ее основных элементов – Центрального Банка и коммерческих банков.
Политика Центрального банка в реализации своих функции сочетает интересы политики Правительства, нацеленной, прежде всего на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, направленные на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, обусловленные стремлением сократить безработицу и расширить занятость, а также и в первую очередь собственные интересы — повышение устойчивости финансовых систем.
Центральный Банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты — коммерческие банки. Являясь «банком банков», Центральный Банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах центральный банк и его территориальные подразделения выполняют функции национального клирингового центра, осуществляющего расчеты на национальном уровне и с зарубежными банками.
Центральные Банки тесно связаны с государством. Центральный Банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.
Центральный Банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы.
Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Функции коммерческого банка — это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами.
Основными функциями коммерческих банков являются:
привлечение временно свободных денежных средств;
предоставление ссуд;
осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
выпуск кредитных средств обращения;
консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.