Подводя итог вышесказанному, следует акцентировать внимание на множество существующих мнений и подходов к трактовке термина «страхование», которые, несмотря на смысловую схожесть, имеют свои специфические особенности. В современных условиях развития рыночной экономики страхование является особой отраслью экономики. Страхование реализует свою основную задачу, а также формирует эффективную систему, гарантирующую страховую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц на территории России. Кроме обеспечения защиты, страхование также осуществляет обеспечение компенсации полученного ущерба по итогам осуществления разных видов деятельности либо в результате форс – мажора.
1.2. Нормативно-правовое регулирование страхования в РФ
Регулирование страховой деятельности осуществляется в двух формах: государственного регулирования со стороны органов государственной и муниципальной власти; саморегулирования страховщиков.
В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего выполнению социальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности – регулирование страховой деятельности.
Прямое участие государства в управлении страховой деятельностью и развитии страховой системы предполагает:
•обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
•повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;
•предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
•формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.
Первая ступень – Гражданский Кодекс РФ, некоторые законы и правовые акты федерального уровня.
Вторая ступень – специальные законы по страховой деятельности.
Третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Основными нормативными актами, регулирующими страховую деятельность в РФ, являются Гражданский Кодекс РФ (гл.48 «Страхование») (Ш4-ФЗ от 26.01.1996) (ред. от 1 января 2019 г.) [1] и Федеральный закон от 27.11.1992К4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 1 января 2019 г.) (далее – Закон о страховании) [2].
Согласно ст.927 ГК РФ, страхование в России разделяется на добровольное и обязательное. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК), в том числе с иностранными гражданами и юридическими лицами, лицами без гражданства (ст. 34 Закона о страховании).
Из ст. 935 ГК РФ следует, что обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи: во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью; во- вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам; в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.
Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон об ОСАГО, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Закон о ломбардах и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.
Согласно ст.928 ГК РФ, не допускается страхование
-противоправных интересов;
-убытков от участия в играх, лотереях и пари;
-расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Поскольку страхование в большинстве случаев осуществляется на коммерческой основе, в роли страховщиков могут выступать коммерческие организации любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством. Исключение составляют общества взаимного страхования. Наиболее часто страховые организации создаются в форме хозяйственных обществ.
Осуществлять страхование могут лишь те юридические лица, которые получили соответствующие разрешения (лицензии). Общие правила лицензирования страховой деятельности предусмотрены Законом о страховании.
Согласно ст. 36 Закона о страховании, если международными договорами РФ или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве РФ о страховании, то применяются правила международного договора [16].
