Роль и место Центрального банка России в кредитной системе

Кредитную политику можно определить как совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств в кредиты в целях обеспечения стабильного роста прибыли банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влиянии на его деятельность.
С моей точки зрения функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие — присущие различным элементам банковской политики, и специфические — отличающие кредитную политику от других элементов.
К общим функциям относятся:
— Коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных, расчетных, платежных и прочих операций);
— Стимулирующая, т.е. функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банке и их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность получить в банке ссуду (иногда на льготных условиях для вкладчика) имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолжность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банк стремиться привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимально выгодой;
— Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.
Однако, если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию — функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.
Роль кредитной политики заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышение его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на макроэкономическом уровне — уровне конкретного банка — в обеспечении стабильности и надежности банка, его рентабельности и ликвидности, адекватности его деятельности потребностям клиентов ( в том числе населения). Роль кредитной политики банков в экономике определяется ее важным значением в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики через банки; перевода сбережений, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирования и кредитования потребностей экономики и населения на неинфляционной основе, т.е. без выпуска в обращение дополнительных денежных средств.
Банки разрабатывают кредитную политику прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовывать взаимоотношения между банками и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств.
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.