Роль электронных денег на международном финансовом рынке

Электронные деньги – это разновидность принятого в России средства взаиморасчетов. Когда клиент начинает пользоваться той или иной системой платежей и предоставляет свои средства ее оператору, банковский счет не создают (п. 3 ст. 3 закона № 161-ФЗ). После внесения средств на личный виртуальный кошелек клиент их использует по своему усмотрению в рамках возможностей данной платежной системы. Название «электронные деньги» указывает на техническую сторону данного способа расчетов.
Электронные деньги можно рассматривать как цифровую форму наличных денег, поскольку они делят с наличными множество похожих объектов.
Электронные деньги — денежная стоимость, представленная претензией к эмитенту, которая:
1) Хранится в электронном виде. Электронные деньги могут быть аппаратными или программными, в зависимости от базовой технологии, используемой для хранения денежной стоимости.
2) Выдается при получении денежных средств с целью совершения платежных операций. Учреждения, занимающиеся электронными деньгами, также могут предоставлять платежные услуги, позволяющие клиентам выполнять платежные операции, например осуществлять переводы с банковских счетов на электронные деньги.
Принимается физическим или юридическим лицом, не являющимся эмитентом электронных денег.
В техническом смысле способ учета и проведения операций новый, но назначение электронных денег – стандартные безналичные операции. На это указывает и ЦБ РФ в пункте 1.1 главы 1 Положения от 19 июня 2012 г. № 383-П.
То есть подразумевают денежную сумму в рублях. Это законное платежное средство, выраженное в электронном виде. Когда плательщик вносит бумажные деньги или монеты на электронный счет-кошелек, они конвертируются в электронные. Пополнение кошелька – операция, которая аналогична пополнению счета в банке.
Сегодня есть два основных способа хранения электронных средств в виртуальном пространстве: на банковских счетах и в сервисах электронных денег. Последние представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), позволяющие аккумулировать средства в веб-кошельке, переводить их другим пользователям и оплачивать покупки через интернет. Известные примеры – WebMoney, «Яндекс.Деньги», Qiwi. В отличие от банков, НКО не могут выдать кредит и начислить проценты на остаток по счету. Пик популярности электронных денег пришелся на 2000 е – начало 2010 х, когда банковские карты были мало распространены, а интернет уже был повсеместно.
Веб-кошельки по-прежнему пользуются популярностью среди населения: согласно прошлогоднему опросу Mediascope, 71% россиян используют их хотя бы раз в полгода. Но в целом они постепенно вытесняются интернет-банкингом (им, по данным того же опроса, пользуется 87,2% респондентов). По данным Банка России, количество банковских карт в России выросло со 100 млн. в 2008 году до 272 млн. к началу 2019 г. Это неудивительно, поскольку банки позволяют делать все то же самое, что и платежные системы, плюс дают ряд преимуществ: пластиковую карту для офлайн-покупок, возможность получать на нее зарплату, страховать деньги на вкладе, уходить в овердрафт, получать кэшбек и проценты на остаток по счету.
При этом не каждый банк может похвастать всеми преимуществами цифровых финансов. Личного кабинета на сайте современному пользователю уже мало, нужно приложение для смартфона с целой экосистемой функций – так, чтобы можно было быстро перевести деньги от одного пользователя к другому, оплатить ЖКХ и штрафы, оформить кредит, контролировать расходы и многое другое. Самый популярный в России пример интернет-банкинга – «Сбербанк Онлайн». Согласно корпоративному отчету, за 2018 год число пользователей сервиса выросло почти в полтора раза и к началу ноября превысило 40 млн. человек, то есть половину экономически активного населения страны.