Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в этом бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соотношение текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.
Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается вероятность клиента возвратить кредит в срок. Это такие документы как:
документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, иные документы (по требованию банка);
документы, обеспечивающие возможность проведения и эффективность кредитуемого мероприятия;
документы, определяющие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; для граждан-предпринимателей-декларация о полученных доходах, заверенная налоговым органом; и прочие документы (по требованию банка);
документы, представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита: опись возможных предметов залога (по установленной форме).
Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в общем. Результатом всей проделанной банком работы на первом и втором этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.
Заключение на выдачу кредита включает:
развернутую полную характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, присутствие иждивенцев и так далее);
характеристику самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и главных источников его погашения;
оценку его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;
оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, также оценку кредитного риска банка по этому кредиту.
Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (либо филиала банка), Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечения кредита.
Документальное оформление и выдача кредита. Кредитное подразделение банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.
Структура кредитного договора: общие положения, ответственность сторон, порядок разрешения споров, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, срок действия договора, юридические адреса сторон.
Выдача кредита производится на основании постановления кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица.
В распоряжении должны быть указаны:
наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит;
номер и дата кредитного договора (соглашения);
способ предоставления кредита;
сумма предоставляемых средств (лимит кредитования);
вид обеспечения и его сумма;
срок уплаты процентов и размер процентной ставки;
сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы);
группа кредитного риска.
Кредитный мониторинг. За исполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за кредитоспособностью клиента, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита.
Погашение кредита. Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; взноса наличных средств в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора); перевода денежных средств через органы связи либо иные кредитные организации.
Проанализировав процесс потребительского кредитования, можно сделать вывод, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и так далее. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует помимо прочего повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.