Природа, принципы и функции кредита. Проблемы потребительского кредита сегодня

Третий этап кредитования (заключительный) называется кредитным мониторингом. На третьем этапе осуществляется контроль за своевременным гашением ссудной задолженности, проводятся необходимые мероприятия кредитной и юридической банковских служб в случае несвоевременного возврата кредита. Кроме того службой безопасности/кредитной службой проводится проверка состояния имущества, переданного в залог (ежеквартально – для движимого имущества, раз в полугодие – для недвижимого имущества) с выездом на место нахождения залога.
За время действия кредита информация по клиенту накапливается (добавляются акты проверок, служебные записки, документы-факты оплаты ссудной задолженности и процентов по ней и т.д.); по мере поступления информации, она подшивается в кредитное досье и хранится в течение определенного периода времени после закрытия кредитного договора.
К отличительным особенностям потребительского кредитования в России относят:
– осуществление за счет привлеченных денежных средств;
– прямой характер;
– использование специальных норм, представленных нормативными актами Банка России;
– предоставление лицензии на совершение банковской деятельности. В таком случае банки становятся проводниками в движении денежных средств путем привлечения временно свободных денежных ресурсов одних лиц и предоставления их другим на принципах платности, возвратности, срочности;
– выдача кредитов является профессиональной деятельностью банков с целью получения прибыли, проводимая на свой страх и риск;
– выдача кредита банком осуществляется только в денежном выражении;
– консенсуальность договора по кредиту, т.е. кредит предоставляется после закрепления согласия между сторонами договора по всем вопросам, касающихся кредитования;
– правовой формой предоставления кредита является кредитный договор, дающий право открыть заемщику счет;
– кредит предоставляется несколькими способами: единовременное перечисление денежных средств или частями;
– право банками самостоятельно устанавливать процентную ставку по кредиту, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ;
– предоставление кредита при существовании обеспечения в форме поручительства, залога, гарантии.
В течение последних нескольких лет рынок потребительского кредитования в нашей стране переживал этап быстрого развития. Стремительный рост связан с увеличением доходов банков, удовлетворение нужд граждан в предметах потребления за счет кредитных средств, увеличение экономического потенциала государства.
Но, к сожалению, не так недавно радужная ситуация на рынке потребительского кредитования стала заметно ухудшаться. Замедление роста рынка потребительского кредитования началось примерно с 2016 года. Такая ситуация связана и с мировым финансовым кризисом и с сокращением реальных доходов людей и т.д.
К самой ощутимой причине относят «насыщение рынка», которое проявляется в том, что все платежеспособные граждане уже имеют потребительские кредиты и не могут или не хотят приобретать новые.
Еще одной причиной считается недобросовестность многих кредитных организаций: при подписании кредитных договоров с клиентами банки утаивают о скрытых комиссиях по кредиту, что приводит к тому, что заемщик выплачивает сумму намного больше, чем он рассчитывал.
Снижение темпов роста потребительского кредитования также связано с несоблюдением к клиентам повышенных требований при выдаче кредита. В итоге не все заемщики оказываются способными оплачивать суммы по кредитам, это приводит к просрочкам, в итоге растет число «безнадежных ссуд», несущие кредитным организациям реальную угрозу. В законодательстве нашей страны не имеется норм, позволяющих эффективно взыскивать ссудную задолженность, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.
На современном этапе в области предоставления потребительских кредитов в России создалась такая ситуация:
– Процентные ставки варьируют в интервале 13,61-34,11%, самые низкие ставки по кредитам зафиксированы в Сбербанке России и Альфа-Банке;
– Предоставляться кредиты по небольшим ставкам и без обеспечения могут только при предъявлении справки о доходах (2-НДФЛ), доход должен быть достаточно высоким и на гашение кредита не должно уходить больше 40% чистого дохода заемщика;
– Средняя сумма потребительского кредита составляет около 1 млн. рублей;
– Наиболее крупные потребительские кредиты выдаются в Связь Банке, ВТБ 24 и Банке Москвы;
– Средний срок, на который оформляются кредиты, составляет до трех лет; кредиты сроком 5-7 лет активно предоставляются в Юникредитбанке и ВТБ 24;
– Наиболее тщательные требования к заемщикам предъявляют ВТБ 24, банк Открытие и Бинбанк.