Правовое регулирование кредитования физических лиц

Иными нормативны актами, которые имеют отношение к кредитованию, является ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012 г.), в нем регламентируется положения о залоге, как о способе обеспечения выполнения обязательств. В главе залоговых операций лежит следующие:
1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества или остается у залогодателя.
2. Предметом залога может быть только любое имущество должника, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.
3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.
Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 — 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности».
Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки — кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Согласно статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.
В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента — должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.
Положение №54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
— Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
— Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
1) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;
2) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.
Условия и порядок открытия клиенту — заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.
— Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика,
если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции.
Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
— Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.
Положение от 26.03.04. г. №254 — П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П.
Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков
— физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц
через органы связи или другие кредитные организации,
взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера,
а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора.
ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).