Потребительские кредиты: динамика, тенденции

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками, «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные доходы. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на создание более благоприятных условий потребительского кредитования — быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки для потенциальных заемщиков и т.д.
Исторически кредитование физических лиц в России возникло с целью поддержания покупательской активности зарождающегося среднего класса, при этом совокупный объем выданных кредитов удваивался ежегодно, начиная с 2003 г. К концу 2016 г., объем выданных кредитов превысил 125 млрд долларов США. Подобные темпы роста можно объяснить динамикой развития российской экономики, которая довольно точно вписывается в профиль быстроразвивающегося рынка потребительского кредитования.
Всего за несколько лет на банковском рынке появилось новое направление деятельности, сопоставимое с традиционным кредитованием. Еще в начале 2005 г. кредиты населению занимали всего 14,5% кредитного портфеля банковского сектора. На начало 2012 г. они уже достигли 18,4% от объема всех выданных кредитов. До 2016 г. рынок розничных кредитов ежегодно удваивался. Высокие темпы развития рынка в 2016-2016 гг. свидетельствуют о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, а также о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков.
Кредитный бум на розничном рынке разогревал спрос на смежных товарных и финансовых рынках. В частности, благодаря ему росли продажи бытовой техники и электроники, увеличивается сбыт автомобилей. Развитие кредитования физических лиц изменило отношение населения к ипотечному кредитованию.
Таким образом, невероятный рост объемов кредитования физических лиц обусловлен рядом причин. Во-первых, благосостояние россиян растет — в среднем сограждане из года в год тратят на 10% больше. Во-вторых, банки придерживаются активной маркетинговой политики, а многие из банков-лидеров даже агрессивно продвигают свои кредиты.
К концу 2011 г. потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Рассматривая развитие потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным чертам можно отнести получение банками стабильно высокого дохода, увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций, к отрицательным — повышенные риски потребительского кредитования.
Таблица 2.1
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации
Показатели 2016 г. Темп прироста, % 2017 г. Темп прироста, % 2018 г. Темп
прироста,
%
Кредиты, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд руб. 4303,04 135,20 3816,80 88,70 4367,10 114,42
Совокупные активы (пассивы) банковского сектора, млрд руб. 28022,30 139,20 28890,10 103,10 33804,60 117,01
ВВП, млрд руб. 41276,8 125,40 38786,4 92,2 44939,20 115,04
Денежные доходы населения, млрд руб. 25522,30 119,80 26007,20 101,90 31599,00 121,50
Кредиты, предоставленные физическим лицам в % к ВВП 9,60 — 9,12 — 9,72 —