Пластиковые карты. Проблемы и перспективы их использования в коммерческом банке

Заслуживает должного внимания правило, установленное в Рекомендации Европейского союза N 97/489/ЕС от 30 июля1997 г. «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях»: «эмитент ответственен за ненадлежащее исполнение или неисполнение операций, которые осуществляются на устройствах, терминалах или с применением оборудования, которое не находится под его исключительным или прямым контролем, исключая случаи использования терминалов, устройств или оборудования, которые не согласованы с эмитентом».
Ответственность владельца пластиковой карты может наступать в случае использования средств сверх находящихся на счете денежных средств при снятии наличных через банкомат или при платеже торговой организации. В любом случае ответственность носит гражданско-правовой характер и отражается обычно в виде штрафных санкций [32].
Помимо гражданской, также существует и уголовная ответственность за правонарушения в области экономики. В частности это – статья 183 – сбор сведений, которые составляют банковскую тайну, статья 272 – несанкционированный доступ к защищенной законом компьютерной информации, статья 187 – изготовление поддельных кредитных пластиковых карт и иных платежных документов, статья 158 -кража в точках торговли.
В 2012 году в уголовный кодекс также вносились изменения, а именно статьи о мошенничестве в различных областях. В рамках рассматриваемого вопроса интересно рассмотреть лишь 2 из них: ст. 159.1 – мошенничество в области кредитования, ст.159.3 – мошенничество с применением платежных пластиковых карт. Таким образом, государством сделаны шаги в сторону детализации ответственности за мошенничество в области использования пластиковых карт.
Необходимо отметить, что в Российской Федерации пластиковые карты используются уже много лет, и количество расчетов с применением банковских карт постоянно возрастает. Однако их нормативно-правовое регулирование практически не исчерпано [18].
Операции с применением банковских карт непосредственно затрагивают интересы граждан-потребителей финансовых услуг, в связи с чем, их нужно урегулировать на уровне федерального законодательства. Этот закон должен направляться на защиту интересов слабой стороны, а именно держателя банковской карты. Это непосредственно должно увеличить доверие населения к такому платежному инструменту и способствовать росту доли безналичных расчетов, что выгодно всем участникам правоотношений: кредитным организациям, государству, гражданам и хозяйствующим субъектам.