Перестрахование в РФ

Каждый клиент, обращающийся в страховую компанию, должен понимать, что за осуществление выплаты страхового возмещения несет перед ним тот страховщик, договор с которым был заключен непосредственно (пункт 3 статьи 967 ГК России и пункт 2 статьи 13 закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). Перестраховщики в отношения с клиентом не вступают, а только лишь гарантируют страховщику возмещение своей доли в его убытке. Клиент может даже и не знать о существовании таковых. Иногда правда может возникнуть ситуация, при которой прямой страховщик, сообщает клиенту из рекламных соображений, у каких перестраховщиков будет перестраховываться его риск. Такая ситуация также не дает страхователю никаких оснований юридического характера для предъявления требований непрямую к перестраховщикам в том случае, если страховщиком не произведены выплаты возмещения.
В случае возникновения страховой ситуации, страхователь подает обращение на выплату к своему страховщику, который, согласно закону, в полном объеме производит причитающуюся ему выплату. Таким образом, интерес страхователя удовлетворяется в полном объеме. Произведя расчеты со страхователем, страховщик обращается к перестраховщикам за возмещением доли убытков, которые, рассчитавшись со страховщиком в полном объеме, обращаются к своим ретроцедентам, и так далее по цепочке.
Осуществление перестрахования может производиться и перестраховочными обществами, специализированными, и простыми обычными страховщиками.
В России в настоящее время нет пока финансово мощных перестраховочных организаций, в отличие от развитых стран, где преимущественно пользуются услугами специализированных перестраховщиков, именно поэтому в России данный вид страхования ведется главным образом обычными страховыми компаниями.
Если страхователь хочет изучить подробнее будущую перестраховочную защиту, то ему, в первую очередь, нужно обратить свое внимание на следующие моменты. Сама процедура перераспределения доли страховой ответственности по перестраховочным каналам начинается иногда до того, как заключен прямой договор страхования, на этапе, когда только между страхователем и страховщиком проводятся переговоры (называется предварительным размещением риска). Иногда, особенно при страховании крупных рисков и особо опасных объектов, такая процедура просто необходима.
Другим важным условием обеспечения надежности перестраховочной защиты считается правильный отбор перестраховщиков. Критериями такого отбора служат величина собственных ресурсов и уставного капитала перестраховщика, его специализация, финансовая устойчивость и платежеспособность, размещение и состояние страховых резервов, ликвидность активов, их структура, положение перестраховщика в рейтингах по разным показателям, опыт работы на бирже, участие в крупных перестраховочных пулах, репутация на рынке перестрахования,
очень важен персональный авторитет руководителей и ведущих специалистов, наличие связей с международными перестраховочными организациями, степень развития региональной сети представительств (для зарубежных перестраховщиков) и т.д.
Важнейший показатель в системе отношений перестрахования – это доля собственного удержания страховщика, под которой понимается часть застрахованного риска, обязательство по которой страховщик оставляет за собой, а оставшаяся сумма (свыше собственного удержания) передается в ретроцессию либо в перестрахование. На величину, которая в принятом риске соответствует собственному удержанию, страховщику (перестраховщику) необходимо формировать все страховые резервы в порядке, который установлен нормативными актами органов страхового надзора. По законодательству, действующему в России, этот размер должен быть менее 10% собственных средств страховщика.