При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.
1.3 Механизм расчетов с банковскими пластиковыми картами
При оплате товаров (работ или услуг) с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру организации торговли. Как правило, кассир вначале осуществляет процедуру авторизации, во время которой он связывается с банком-эмитентом карты. Основное назначение авторизации — убеждение в платежеспособности держателя карты. В основном авторизация осуществляется электронным способом. Если сделка одобряется, банк-эмитент по указанной цепочке, но в обратном направлении передает «код авторизации», идентифицирующий данный запрос, при этом сумма для дальнейшей авторизации уменьшается на авторизованную сумму.
Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя на его счете в пределах авторизованной суммы. Эта блокировка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация завершена, но товар или услуга по каким-либо причинам не были получены, то организация торговли должна отменить авторизацию. Авторизация может быть отменена как полностью, так и частично.
Технически банк-эмитент может списать сумму операции со счета держателя карты на основании авторизованного запроса. Однако авторизация является лишь запросом о платежеспособности клиента и не свидетельствует о том, что сделка состоялась, поэтому за авторизованным запросом следует обмен расчетными документами.
После проведения авторизации кассиром составляется документ на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться аналог собственноручной подписи.
Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.
Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов. Он служит основанием для формирования особого состава документов — реестра по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций).
Положение № 266-П определяет реестр операций как документ, содержащий информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленный юридическим лицом, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемый в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Аналогичным образом происходит и оформляется выдача наличных денежных средств через пункты выдачи наличных. При этом документ по операциям с использованием платежной карты должен обязательно содержать сумму платы эквайреру за совершение операции. При совершении операций с использованием банкоматов и (или) электронных терминалов ими формируется электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.
Следует обратить внимание, что с 1 января 2014 г. введена в действие ст. 9 Закона о НПС, устанавливающая ответственность кредитных организаций в виде полного возмещения клиенту суммы операции в случае утраты банковской карты и (или) ее несанкционированного использования, за исключением случая ненаправления держателем карты уведомления об этом.
Кредитная организация, действуя как оператор по переводу денежных средств, обязана информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день.
Способы направления уведомлений об операциях, используемые кредитными организациям, различны — это могут быть и емс-уведомления, и рассьшка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
