Основные тенденции развития зарубежных платежных систем

Китай – одно из крупнейших по количеству населения и занимаемой площади государство в мире. Экономика страны занимает второе после США место по показателю ВВП на душу населения и первое место по ВВП по ППС, что определяет высочайший уровень экономического развития государства. Финансовая инфраструктура в значительной мере сформирована в условиях неравномерной плотности населения, локальной концентрации финансовой и торговой активности, государственного надзора над финансовыми потоками и тенденциях увеличения использования национальной валюты с зарубежными контрагентами.
Истории китайской национальной платежной системе нет еще и 30 лет. При этом за последние 10 лет она стала лидером по выпуску кредитных и дебетовых карт [14].
Сегодня в обращении находится порядка 6 млрд карт (при этом население страны составляет 7,3 млрд человек – карт хватит всем). Планируется, что китайская платежная система достигнет к 2022 году объем имеющихся в мире карт будет равняться 17 млрд штук, динамика особенно будет заметна в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Ближнем Востоке и Африке [8].
Первый массовый выпуск банковских карт китайскими банками стартовал еще в 90-х годах. При этом стандартов выпуска и поддержки карточной платежной системы еще не существовало, а инфраструктура функционирования банковских карт требовала крупных капиталовложений в свое развитие. Альтернативой могли бы стать международные платежные системы Visa и Mastercard – уже успешные на мировом рынке, однако выпуск этих карт в китайских юанях был запрещен. В результате на тот момент в стране было выпущено огромное количество платежных карт, функционирование которых могло осуществляться только в банках эмитентах, что серьезно ограничивало возможности пользователей. Такая ситуация усложняла не только использование карт рядовыми потребителями, но и операции с контрагентами, а также возникали сложности государственного контроля и урегулирования.
Все это явилось предпосылкой для создания единой национальной платежной системы. С 1995 года при участии Центробанков пяти стран – Японии, США, Швейцарии, Великобритании, Германии – стартовала разработка Национальной системы межбанковских платежей (China National Advanced Payment System — CNAPS), финансирование которой осуществлялось с помощью кредитной линии Мирового банка и составило 41,8 млн. долларов США. CNAPS была введена в эксплуатацию в 2002 году в семи крупнейших городах Китая при содействии японской компании NTT DATA Corporation – третьей в мире телекоммуникационной компании по объемам выручки. На сегодняшний день Структура национальной платежной системы Китая состоит из следующих взаимодействующих компонентов: -национальной системы межбанковских платежей; -системы региональных клиринговых палат; -единой национальной карточной системы Китая – China UnionPay.
UnionPay была учреждена в 2002 году по инициативе Государственного совета при участии Народного Банка Китая и около 300 кредитных организаций. В настоящий момент CUP – это акционерное общество, включающее более двухсот членов, при этом максимальный пакет акций в одних руках не превышает 6%, что не позволяет контролировать систему и влиять на нее в свою пользу. Народный банк Китая нормативным актом предоставил компании UnionPay эксклюзивное право на процессинг банковских карточек в китайской валюте. Целью компании было полное содействие эмиссии банковских карт и развитие карточной инфраструктуры в Китае.
China UnionPay — единственная общенациональная компания Китая, обслуживающая платежные карты. Ее услугами пользуются все финансовые институты Китая, эмитирующие банковские карты. Представители компании не отрицают – бизнес-модель и архитектура платежной системы имеет сходство с Visa и MasterCard, однако принципиальная особенность существует: китайская система, в отличие от прочих изначально опирались на выпуск дебетовых карт. Такая основа, по мнению представителей CUP, более выгодна. Еще одной новинкой для китайского рынка было развитие эквайринга. Крупные китайские банки, обладающие собственными платежными системами, до появления CUP не предоставляли услугу эквайрнга – CUP заняла эту нишу. Сегодня в структуре компании находится дочерняя организация UnionPay Merchants Service, которая является лидером азиатского эквайринга, и теперь все основные азиатские банкоматы пригодны для приема карты UnionPay. Сhina UnionPay сыграла важную роль в экономике страны в начале 21 века и стала ключевой фигурой рынка финансовых услуг Китая, участвовала в развитии социально-экономического положения страны и в увеличении спроса на использование пластиковых карт единой национальной платежной системы.
К 2010 году была абсолютно очевидна эффективность деятельности компании CUP: за это время доля использования пластиковых банковских карт в розничных платежах увеличилась с 2,7% (данные 2002 года) до 36% в 2010 году. К 2012 году было выпущено 3,4 млрд. карт, которые принимались в 4,83 млн. торговых точках, а также работало 7,12 млн обслуживающих РОS-терминалов. Кроме того, в 2007 году CUP вошла в топ-10 влиятельных брендов Китая, в 2008 – создание системы оценено как одно из крупнейших экономических событий Китая, а 100% населения знакомо с брендом компании UnionPay [9]. Учитывая, что 99% карт в обращении являлись картами China UnionPay, а системы Visa и MasterCard в Китае были запрещены, у держателей карт возникали трудности в поездках за границу. Тогда CUP начала развитие приема карт на международном рынке. Так с 2006 года карты UnionPay начали активную деятельность за рубежом. Уже по итогам 2013 года число стран, на которых принимались китайские карты, равнялось 142, включая Японию, Тайланд, Малайзию, Сингапур, Канаду, США, ОАЭ, Германию, Францию, Австралию Новую Зеландию и Россию. В 2013 году компания CUP решает вывести на европейский рынок свою дочернюю компанию China UnionPay International. И с этих пор CUP International в полной мере считается международной платежной системой. Партнерство системы охватывает более 400 мировых финансовых организаций, карты обслуживаются в более, чем 160 странах, а выпускаются в 40 странах. По всему миру 3000 сотрудников работали в штате UnionPay.