Организация страхового рынка в России и перспективы развития

Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей – продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка.
Также, страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей – продажей страхового продукта или услуги, т.е. определяется страховой тариф.
Место страхового рынка в экономической системе страны определяют обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально – экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком.
За счет всеобщего страхования определяется прямое взаимодействие страхового рынка и финансов предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В данных отношениях соответственные финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов и услуг.
Деятельности страхового рынка в общей финансовой системе свойственны партнерское начало и условия конкуренции. Что отражается в конкурентной борьбе разных финансовых институтов за свободные финансовые ресурсы населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и др.
Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты:
При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту;
При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть;
Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов;
Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.
Функционирование страхового рынка невозможно представить без его участников (рис. 1).