Определение справедливого залогового дисконта с учётом отраслевой специфики корпоративных заёмщиков

Определяя уровень коэффициента дисконтирования, банк учитывает кредитную историю, уровень ликвидности залогового имущества, а также условия кредитования конкретного заемщика. Кроме того, коэффициенты дисконтирования различаются по разным видам залога, в зависимости от того, к какой группе риска относится залоговое имущество. То есть, коэффициент дисконтирования будет выше там, где выше риск. Соответственно, чем выше дисконт, тем меньше банк ценит подобное обеспечение. [6]
Возвращаясь к существующим в РФ проблемам, связанным с оценкой залогового имущества, отметим также то, что банк не может полностью захеджировать кредитные риски, имея в качестве залогового обеспечения по кредиту даже недвижимое имущество. Так, нередким явлением являются случаи мошенничества, когда заемщик самостоятельно подделывает письмо банка о снятии залогового обременения с предмета ипотеки, а банку каждый раз обращаться в ЕГРП затруднительно.
Кроме того, достаточно часто происходит сговор заказчика с оценщиком, который оценивает залоговое имущество, о завышении стоимости залога, поэтому некоторые банки не предоставляют заемщикам право самостоятельно выбирать оценивающую компанию, а предпочитают работать с уже хорошо зарекомендовавшими себя компаниями. В любом случае, для эффективной оценки залогового имущества банку необходима специальная залоговая служба, которая, как раз, занимается экспертизой отчетов об оценке имущества клиента. Основными требованиями банка к оценочному отчету являются: обоснованность и полнота оценки, непротиворечивость, а также приемлемость объекта оценки в качестве обеспечения по выдаваемому кредиту. [5]
Таким образом, можно сделать вывод о том, что одним из эффективных механизмов любого коммерческого банка по снижению риска кредитной деятельности является объективная оценка залогового имущества. Данная деятельность наиболее актуальна для банка в условиях рыночной неопределенности, так как от результата оценки залога напрямую будет зависеть сумма выданного кредита и сумма, которую банк сможет получить, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредитному договору.