Операции банков с пластиковыми картами

Вместе с тем очень часто в условиях бурно растущего рынка и появления новых видов услуг нормативные акты устаревают уже на стадии их принятия и требуют немедленных корректировок. Поэтому обсуждение вопросов применения Положения ЦБ РФ № 23-П началось уже с момента его опубликования и вступления в силу. Назрела необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт. Причин было две: развитие рынка и законодательной базы.
Новое Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» вступило в силу 10 апреля 2005г. Демократичность нового документа заключается в том, что в оценке его основных положений принимали участие многие кредитные организации, члены Ассоциации российских банков.
Следует выделить важные принципы, на которых основано новое Положение ЦБ РФ № 266-П:
– эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
– допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов;
– кредитная организация может быть одновременно эмитентом, эквайером и распространителем платежных карт.
Есть и нововведения. В целях практической поддержки развития новых инструментов включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт. Предусмотрена возможность выпуска к одному счету нескольких банковских карт, а также по нескольким счетам, в частности, которые ведутся в разных валютах, одной карты (п. 2.1 гл. 2 Положения ЦБ РФ № 266-П).
На указанные отношения также распространяют свое действие нормы Гражданского кодекса РФ, законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Следует отметить, что ни в одном из названных законов операции с банковскими картами не урегулированы прямо, следовательно, комплексное нормативное регулирование указанных отношений в России отсутствует. В приведенных обстоятельствах большую роль играет договорное регулирование операций с банковскими картами.
На сегодняшний день существуют различные нормативные акты, специально посвященные регулированию операций с банковскими картами:
– Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»;
– Указание ЦБ РФ от 02.12.1997 № 48-У «Об осуществлении операций с использованием банковских карт международных и российских платежных систем на территории Российской Федерации в целях реализации Указа Президента Российской Федерации «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» от 04.08.1997 № 822;
– письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 № 85-Т «О порядке применения нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» и другие нормативные акты.
Однако необходим специальный федеральный закон, который бы предусматривал порядок осуществления эмиссии и операций с использованием банковских карт, определяя права, обязанности и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по таким операциям. Проекты такого закона уже вносились в Государственную Думу еще в 1998г. Цель законопроекта – определить права и обязанности субъектов, использующих, эмитирующих и обслуживающих платежные карты. Предполагается, что этот закон создаст правовую основу для решения споров в сфере использования таких карт, ответит на те юридические вопросы, которые продиктованы практикой.
Прежде всего, под платежной картой предлагается понимать идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов ее держателем. При этом предполагалось ввести два типа платежных карт: банковские – дающие возможность распоряжаться денежными средствами счета, и торговые – удостоверяющие право на покупку товаров и услуг в пределах суммы предварительной оплаты. Такое разделение обусловлено тем, что, по мнению разработчиков законопроекта, сфера применения торговых карт должна быть ограничена и исключать возможность их использования в качестве самостоятельного средства платежа.
На основании закона торговые карты буду давать право получать товар (работы, услуги) только от эмитента соответствующей торговой карты и только в пределах предварительно внесенных держателем сумм, выдача же наличных средств по такой карте запрещается.
Необходимость скорейшего принятия этого или аналогичного закона продиктована в первую очередь тем, что в большинстве своем операции с банковскими картами затрагивают интересы физических лиц – потребителей финансовых услуг. Один из важнейших юридических вопросов – определение ответственности участников расчетов с использование банковских карт и распределения рисков при несанкционированном списании денежных средств.