Обычно банки ограничивали круг операций, который осуществляется по зарплатной карте, ограничивая их лишь выдачей наличности и возможностью расчетов в торговой сети, и такие карты были только дебетовые. Однако, когда зарплатные проекты получили значительное распространение, много банков предложили своим клиентам оформления кредитного лимита на зарплатную карточку.
Таблица 2
Платежи и переводы денежных средств (физические лица)
Как следует из таблицы 2, по удобству и безопасности использования электронные денежные средства занимают определенное положение между наличными и безналичными денежными средствами. С принятием федеральных законов от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» правовое регулирование в сфере национальной платежной системы (НПС) вышло на качественно новый уровень. Многосторонние рынки возникают тогда, когда два разных типа пользователей осознают пользу от взаимодействия друг с другом через одну или несколько платформ или посредников. Двусторонние рынки определяются как платформа, которая предоставляет товары и услуги двум разным конечным потребителям, где платформа пытается установить такую цену для каждого типа пользователей, которая заинтересует обе стороны. При этом выгода одного типа конечных потребителей растет с увеличением участия другого типа потребителей. Платформы, которые обслуживают двусторонние сети, не являются новым явлением..
Одним из примеров многосторонних рынков являются сети платежных карт. Каждое соглашение с платежной картой обязательно привлекает двух пользователей: владельца карты (покупателя продукции) и продавца продукции. Владельцы карт выигрывают от обладания платежной картой только в случае, если их карта принимается широким кругом продавцов; а продавцы имеют выгоду, только если достаточное количество потребителей использует платежные карты. Следовательно, у карточных сетей существуют основания для установления разных цен для владельцев карт и продавцов, что позволяет эффективно балансировать спрос на обеих сторонах рынка.
Хотя растущая конкуренция может создавать снижающее давление на цены на одной стороне рынка, она также может иметь неожиданный эффект, с другой стороны. Если бы плата продавцов значительно уменьшилась, плата владельцев карт должна была бы увеличиться для компенсации. Это тогда бы отбивало охоту клиентов использовать карты, а это, в свою очередь, делало бы нерациональным для продавцов принимать платежные карты. Это также способствовало бы снижению прибыли продавцов, ведь клиенты без необходимых финансовых ресурсов не имели бы доступа к кредитным ресурсам с беспроцентным периодом.
Выводы
