Модели банковских систем (Россия, Великобритания, США)

Эти структурные изменения привели к усилению взаимосвязи между когда-то разрозненными видами деятельности в сфере финансовых услуг, а следовательно, и к появлению опасности, что проблемы в одном секторе могут ослабить другой сектор или даже всю финансовую систему государства. стремление к консолидации надзорных органов выявляются и на международном уровне.
Оно связано с тем, что деятельность банков с каждым годом все больше выходит за пределы отдельной страны и приобретает глобальный характер.
В большинстве стран центральные банки несут ответственность за системную стабильность и осуществляют пруденциального регулирования и надзор за банками. В отдельных случаях центральные банки выполняют надзорные функции в отношении небанковских институтов.
В мире сложилось несколько альтернативных систем организации надзора за финансовой системой, отличаются степенью и характером участия центральных банков в этом процессе, то есть вовлечены они в мониторинг по системе платежей, или являются гарантами ликвидности на рынках, или осуществляют надзор за банками, обеспечивают страхования депозитов, имеют значимую роль в обеспечении финансовой безопасности и имеют антикризисную программу, а главное – возможности ее реализовать.
Совокупность этих и многих других аналогичных критериев дает возможность выделить три основных модели организации банковского регулирования.
Одна из приведенных моделей предполагает сосредоточение регуляторных полномочий в центральном банке, вторая — существование независимого специального органа в тесной связи с центральным банком и министерством финансов, а третья — предусматривает создание мегарегулятора.
Первая модель основывается на закреплении в законодательном порядке по центральным банком исключительных полномочий в сфере регулирования и надзора за банковской деятельностью.
Данная модель была исторически доминирующей и рассматривалась как подавляющее во многих странах мира с момента возникновения банковской надзорной практики.
Учитывая ряд причин, по которым наиболее весомыми возможен конфликт интересов между целями денежно-кредитной политики и банковского надзора, чрезмерная концентрация экономической власти и т.д., эта модель уже потеряла свои позиции, хотя, по-прежнему востребована.
Центральный банк наделяют функциями регулятора банковской деятельности не только развивающиеся страны, и страны с развитой экономикой, например, Греция, Португалия, Испания.
Примером такой организации банковского регулирования может быть соответствующая модель в США, которая отличается от аналогичных систем других стран своей достаточно сложной структурой.
Надзор и регулирование деятельности коммерческих банков в США осуществляют в основном три органа:
1) Федеральная резервная система;
2) Федеральная корпорация страхования депозитов;
3) Управление контролера денежного обращения.
Эти организации являются основными, но не данными регуляторами финансовой системы США, и между ними существует соглашение об исключении дублирования функций.
Надзор за сберегательными банками и кредитными союзами осуществляется двумя дополнительными надзорными органами: Управлением по надзору за сберегательными учреждениями (Office of Thrift Supervision) и Национальной ассоциацией кредитных союзов (National Credit Union Association).
Кроме того, созданы и успешно функционируют надзорные органы штатов и другие органы федерального значения.
Третья модель характеризуется полным делегированием функций регулирования единому органу регулирования финансового рынка — мегарегулятора. Такая модель принята в 28-х странах мира: Австрии, Германии, Великобритании, Бельгии, Швейцарии, Польши, Словакии, Чехии
Дании, Исландии, Ирландии, Венгрии, Казахстане, Латвии, Мальте, Никарагуа, Норвегии, Южной Кореи, Швеции, Японии, Эстонии, Бахрейне, Саудовской Аравии, Бермудах, Каймановых островах, Мальдивах, Гибралтаре и Сингапуре.
При этом в большинстве стран функции надзора отделены от центрального банка и переданы мегарегулятора. Исключением является Сингапур, Чехия и
Словакия, в которых полномочия мегарегулятора закреплены за центральным банком, и Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автономного подразделения центрального банка.
Необходимо отметить, что в мировой практике не существует шаблона мегарегулятора — нет ни определенных норм регулирования, ни стандартов построения институциональной структуры. Характер взаимодействия между единственным надзорным органом и центральным банком также не имеет однозначного трактовки и оценки.
Во всех странах подходы к решения взаимодействия этих органов управления имеют свою специфику.
Например, в Большой Британии Управление финансовых услуг создано как мегарегулятор в 1997г., Поэтапно объединило 11 различных надзорных структур.
В мировой практике даже в случае создания мегарегулятора Центральные банки продолжают прямо или косвенно участвовать в надзорном процессе.
Это объясняется тем, что любые проблемы в банковском секторе решаются через обращение к центральному банка, в частности как к кредитору последней инстанции. Таким образом, между центральным банком и обособленным банковским регулятором состоят достаточно тесные отношения.
Поэтому вопрос о сохранении функций банковского надзора за центральным банком или закрепление их за обособленным от него органом управления зависит от баланса политических сил в стране, традиционного деления полномочий и регулятивной культуры.
Обеспечение эффективного регулирования и надзора на рынке финансовых услуг возможно не только посредством объединения органов финансового регулирования под единым руководством, то есть создание мегарегулятора, и через создание (выделения) специализированных регуляторов и их коопераций.
Главный вопрос здесь заключается не в том, за кем закреплен надзор, а в том, как эффективнее обеспечивается взаимодействие органов государственной власти в финансовом секторе.
Надзорные органы должны иметь эффективную систему быстрого обмена информацией друг с одним оценке совокупного риска и своевременного принятия соответствующих мер в случае возникновения проблем у любого института, входящего в состав финансового конгломерата, а также для выявления и устранения недостатков регуляторной деятельности.