Метод управления риском: страхование

Страхователем является физическое или юридическое лицо, которое имеет страховой интерес и взаимодействует со страховщиком на основании закона или договора. Застрахованным называют физическое лицо, жизнь, трудоспособность и здоровье которого являются объектом страхования. Физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, является выгодоприобретателем, то есть получателем страховой выплаты.
Другой стороной страховых отношений выступает страховая организация в роли страховщика. Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности при наличии определенной лицензии.
Взаимодействие страховщика и страхователя можно выразить таким образом: страхователь платит страховую премию, рассчитанную страховщиком, который, в свою очередь, формирует из платежей страхователей фонд, средства которого временно инвестирует, а при наступлении страхового случая производит выплаты согласно договору страхования.
При заключении страхового договора организация руководствуется положениями и тарифными ставками, рассчитываемыми страховыми актуариями на основании резервов и политики страховой компании.
Актуарии — специалисты высшего класса, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность на основании
трудового или гражданско-правового договора со страховщиком.
Формирование некоммерческих страховых организаций, как правило, происходит в форме обществ взаимного страхования, основная цель которых – обеспечение страховой защитой своих участников, которых объединяет существование однородных рисков и потребность защититься от них.
Каждый участник является страхователем, доля в фонде которого устанавливается соответствие с величиной внесенного пая, а общество в целом выступает в роли страховщика.
Такое страхование имеет много положительных сторон, например:
В наибольшей мере учитываются потребности и желания страхователя, что дает возможность застраховать не принимаемые коммерческими страховщиками риски;
Вызывает больше доверия со стороны участников ОВС;
Значительная экономия на страховой защите, поскольку она осуществляется по себестоимости, и не требует оплачивать услуги страховых посредников.
Страховые посредники делятся на страховых агентов и страховых брокеров. Страховой агент — это физическое либо юридическое лицо, которое осуществляет свою деятельность на основании поручения страховщика в пределах предусмотренных полномочий. В обязанности страховых агентов входят поиск страхователей, объяснение им условий страхования, заключение договора, получение страховой премии от страхователя, перевод ее страховщику, консультирование страхователей и содействие выполнению каждого условия договора.
Как правило, страховым агентом выступает внештатный сотрудник, работающий на основании договора поручения и получающий комиссионный доход в размере от 5 до 20% от собранных страховых премий.
Другим страховым посредником является страховой брокер, который, являясь юридическим или физическим лицом, зарегистрированным в качестве предпринимателя, осуществляет деятельность от своего имени на основе поручения страхователя.
Брокер должен найти нуждающегося в страховой защите субъекта и предложить ему свои услуги в поиске наиболее выгодных условий страхования с надежным страховщиком.
Не являясь стороной страхового договора, брокер несет ответственность перед страхователем в случае неисполнения или небрежного исполнения своих обязательства.
Большой популярностью услуги брокера пользуются при страховании транспортных рисков, рисков деятельности предприятий промышленности и при размещении рисков на страхование за границу.
Объединения субъектов страхового дела — союзы, ассоциации и другие организации, формируемые субъектами страхового дела с целью координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Например, Всероссийский союз страховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Ассоциация медицинских страховых организаций и другие.
В настоящее время надзорные полномочия в страховом деле возложены на Центральный Банк РФ в лице Департамента страхового рынка, в обязанности которого входят регистрация страховых организаций, ведение реестра страховщиков, лицензирование страховой деятельности, контроль за исполнением законодательства, а также работа по жалобам страхователей.
Специфическим товаром и одновременно объектом страхования выступает страховая услуга, заключающаяся в гарантии по выплате страхователю определенной суммы денег при наступлении страхового случая.
Являясь составной частью финансовых услуг, страховая услуга складывается из прямого страхования (страхование жизни и «не жизни»), перестрахования и рецессии (вторичное перестрахование перестрахованного риска) и аффилированных услуг (оценка риска и ущерба, оплата работы актуариев и различные услуги консультационного характера).
Совокупность видов страхования, представленных на страховом рынке, формирует ассортимент страховых услуг. В связи с этим выделяют три области страхования:
Личное страхование, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью;
Имущественное страхование, где объект — интересы имущественного характера, которые связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества;
Страхование ответственности с имущественными интересами, направленными на возмещение ущерба, причиненного страхователем третьим лицам.
В заключение нужно отметить, что российский страховой рынок по составу субъектов и объектов, условиям функционирования и тенденциям развития становится более цивилизованным и соответствующим современным реалиям.