Место и роль средних и малых банков в банковской системе России

Постепенно совершенствуясь, банковская система Российской Федерации все больше начинает превращаться в развитую систему,причем не только внешне, но и по существу операций. Расширяется сеть филиалов и представительств как внутри страны, так и за рубежом, расширяется сеть небанковских кредитных организаций.
Коммерческие банки, действующие в российской банковской системе, могут быть классифицированы по различным признакам: По способу формирования и размеру уставного капитала; по виду осуществляемых операций; по объему банковских операций; по территории, обслуживаемой банком, и др.
По способу формирования уставного капитала различаются акционерные и паевые коммерческие банки. Акционерный банк создается в форме акционерного общества. Его уставный капитал разделен на определенное количество акций и принадлежит участникам акционерного общества (ч. 1 ст. 96, ст. 98, 99 Гражданского кодекса Российской Федерации). Единичный банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на уставном капитале, который формируется за счет акций учредителей банка (статьи 87, 90 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Коммерческие банки подразделяются на универсальные и специализированные по видам выполняемых операций. Универсальными банками признаются те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на осуществление всех или хотя бы широкого круга банковских операций и операций, перечисленных в статье 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют преимущественно ограниченный вид банковских операций, услуг, таких как инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.
Ипотечные банки финансируют клиентов, когда им нужен кредит для покупки недвижимости. Ипотечные банки призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, сооружений, квартир и других видов недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ). По величине капитала, объему операций и оказываемых услуг коммерческие банки в Российской Федерации обычно делятся на крупные, средние и малые. В последнее десятилетие в России усиливается процесс концентрации капитала кредитных организаций.
В зависимости от территории, фактически обслуживаемой банком, существуют различные банки, обслуживающие определенную территорию страны, и банки, действующие на всей территории Российской Федерации.
Муниципальные банки — это отдельный вид коммерческих банков, которые появились совсем недавно. Их особенность заключается, во-первых, в том, что они создаются по инициативе органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления; во-вторых, в том, что свободные денежные средства и другие объекты имущества, находящиеся в ведении этих органов, используются для формирования уставного капитала банков (см. Часть 7 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.02.96) и местного самоуправления; в-третьих, муниципальные банки призваны обслуживать финансовые интересы муниципалитетов, которые их инициировали.
В последнее время институт уполномоченного банка приобрел значительную популярность в банковской системе Российской Федерации. Уполномоченными банками признаются кредитные организации, получившие на договорной основе специальные разрешения от государственных органов или органов местного самоуправления на осуществление определенных финансово-кредитных операций на постоянной или временной основе от имени этого органа или органа местного самоуправления.
Исходя из практики в этой области и с учетом уровней исполнительной власти, уполномоченные банки можно разделить на четыре группы:
-уполномоченные банки правительства Российской Федерации (федеральный уровень исполнительной власти);
-уполномоченные банки министерств и ведомств Российской Федерации (функциональный и отраслевой уровень исполнительной власти);
-уполномоченные банки правительств субъектов Российской Федерации (региональный уровень исполнительной власти);
— уполномоченные банки органов местного самоуправления.
Система уполномоченных банков нашла практическое применение и в то же время получила теоретическое обоснование в Московской области. В конце 1992 года Правительство Москвы обратилось к коммерческим банкам с просьбой принять участие в эффективном управлении городским бюджетом. В рамках созданной системы уполномоченных банков, в которую входят 20 коммерческих банков и Муниципальный Банк Москвы, активно используются средства, выделяемые из бюджета. Банк, хранящий текущие остатки бюджетных средств, выплачивает по ним проценты в соответствии с текущим уровнем процентных ставок в экономике. Важным направлением деятельности уполномоченных банков Правительства Москвы является финансирование муниципальных программ развития города. Значительные средства были выделены уполномоченными банками на финансирование деятельности городских образовательных учреждений, больниц, интернатов, детских домов, реставрацию памятников материальной и духовной культуры.
Правовой формой, устанавливающей статус уполномоченных банков, является двустороннее соглашение между банком и соответствующим органом исполнительной власти.