Личное страхование и перспективы его развития в РФ

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые компании ориентируются на доход страхователя. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход застрахованного лица или страхователя. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.
Страхование от несчастных случаев и болезней. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм: индивидуальное и коллективное. В свою очередь, индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в форме полного страхования, частичного страхования и дополнительного страхования. Последняя форма предполагает использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных договоров страхования.
Для страхования от несчастных случаев характерны следующие особенности:
страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляется в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;
договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.
3. Медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг;
с осуществлением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Оно осуществляется в обязательной и добровольной форме.
К основным особенностям медицинского страхования относят следующие из них:
1) в отличие от классических видов страхования, при медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде предоставления комплекса медицинских и иных услуг, оплаченных страховой компанией;
2) застрахованное лицо является одновременно потребителем страховой и медицинской услуги, что обусловливает высокую степень ответственности страховой компании за качество организации медицинской помощи, за безопасность и эффективность оказываемых медицинским учреждением медицинских услуг.
В системе личного страхования предусмотрены различные виды страхования и страховых программ. Традиционно наиболее популярными видами личного страхования являются страхование от несчастных случаев и болезней, накопительное страхование жизни и смешанное страхование жизни.
Одной из разновидностей личного страхования является пожизненное страхование, при котором сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. Пожизненное страхование обеспечивает страховые выплаты не просто семье застрахованного лица, а установленному доверенному лицу в случаях, установленных договором страхования (в том числе в случае смерти, болезни, несчастного случая). Преимуществом личного страхования перед завещанием является:
а) возможность получить страховую выплату в короткие сроки;
б) отсутствие риска оспаривания наследства и риска появления дополнительных наследников и т. д.
в) возможность для застрахованного лица в любой момент расторгнуть договор страхования и получить страховую премию либо внести необходимые изменения в договор страхования, изменив по своему усмотрению страховую сумму, выгодоприобретателя или доверенное лицо.
Если оценивать российскую практику личного страхования, то стоит отметить, что в настоящее время в России наиболее развито страхование от несчастных случаев, менее развито накопительное страхование, а смешанное страхование практически не распространено. Однако именно смешанное страхование соединяет преимущества накопительного страхования и страхования жизни. Именно оно дает возможность одновременно застраховаться на определенный договором страхования срок, а также иметь гарантию, что страховая премия будет возвращена, если застрахованный доживет до окончания срока страхования. При этом договор смешанного страхования предусматривает не только возврат уплаченной страховой премии, но и выплату дополнительного дохода. В том же случае, если застрахованный не доживет до конца срока страхования, страховую выплату получит доверенное лицо.
Одной из разновидностей личного страхования является смешанное страхование жизни, которое представляет собой специфическую накопительную программу. По смешанному страхованию жизни, как правило, могут быть застрахованы лица от 18 до 65 лет. Смешанное страхование позволяет эффективно решать следующие проблемы: безбедная старость, накопление средств на покупку недвижимости или оплату образовательных услуг для детей, возможность материальной поддержки близких в случае смерти страхователя.
Таким образом, нами рассмотрена экономическая сущность личного страхования, представлена его классификация. Для более полного понимания уровня развития личного страхования в стране, проведем анализ современного состояния российского рынка личного страхования – представим его количественные характеристики и оценим ассортимент.