Курсовая работа на тему:Реструктуризация кредита как способ корректировки кредитных отношений

В большинстве случаев, при оформлении кредита, банком выдвигается обязательное условие – страхование. В этом случае, к реструктуризации можно не прибегать, т.к. по условиям страхования, компания берет на себя ответственность по выплате кредита. Но не стоит отказываться от погашения кредита, не уведомив банк. Перед принятием решения, получите информацию.
Банки рекомендуют во всех случаях, связанных с платежеспособностью клиента, обращаться в банк. Стоит заметить, что банку не выгодно терять клиентов, а тем более ухудшать финансовую ситуацию заемщика. Банк с хорошей репутацией поможет своим клиентам в решении затруднительного положения.
Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:
Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
Паспортные данные заявителя.
Обстоятельства заключения кредитного договора.
Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует [3, с. 69].
Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением).
Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.
Порядок проведения реструктуризации кредита
Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:
Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений (Приложение 3).
Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.
Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов:
Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы.
В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением [3, с. 74].
До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца, как максимальный срок рассмотрения.
При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.
Список необходимых документов
Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:
Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы [5, с. 78].
Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью [6, с. 78].