Курсовая «Деньги, кредит, банки»

Зарубежная практика кредитования по своей структуре практически не отличается от кредитования в нашей стране. Разница лишь в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности. Существует множество методов проанализировать способность клиента своевременно оплачивать суммы по кредитам. Применение собственной системы оценки характерно не только для каждой страны, но и для отдельного банка.
В Германии, например, также как и в нашей стране определяют чистый доход заемщика путем разницы между среднемесячным доходом и расходом клиента. Платежеспособность считается хорошей, когда размер оплаты кредита составляет не меньше 60%. Кроме того в Германии используют «Метод кредитного скоринга, который основан на балльной оценке клиента. Заемщик, который набирает не менее 1,25 балла является кредитоспособным, а не достигший этого балла – нежелательным для получения кредита. Данный метод имеет плюс, т.к. его использование осуществляется в присутствии потенциального заемщика.
Потребительское кредитование в Германии составляет 43% от ВВП. Наиболее распространенной формой кредита является предоставление налично-денежной формы кредитования. За использование кредита, на весь период действия кредитного договора, банк устанавливает неизменную процентную ставку. Ежегодно на кредитование населения тратится не один миллиард евро. Наиболее предпочтительным сроком предоставления кредита считается период на 3 года под 9-12% годовых. Положительным моментом является наличие у заемщика депозитного вклада в банке, что делает доступным получение кредита на льготных условиях под 5-6% годовых. Максимальным сроком пользования потребительским кредитом в Германии является период в 6 лет.
Не сильно отличается от германского подход к оценке кредитоспособности заемщика в США и во Франции. Банки США кредиты оценивают с точки зрения пяти «С»: сharacter (характер), соnditiones (условия), соllаtегаl (обеспечение), сарital (капитал), сарасity (возможности).
Чтобы устранить размер адекватного покрытия риска по ссудам населения, банки Европы часто используют определенные показатели, коэффициенты, которые характеризуют минимальные суммы оплаты по кредитам и максимально допустимый объем задолженности относительно дохода заемщика.
Когда банком используются коэффициенты, им оценивается: соответствует ли доход заемщика тому, что указан в анкете, реальному доходу; стабилен ли доход заемщика; определяется способ гашения кредита при возможном снижении доходов заемщика.
Вторичным источником погашения кредитов выступает предоставленное обеспечение. Обеспечение по кредиту может быть в форме залога движимого, недвижимого имущества, других принадлежащих заемщику активов; поручительство и страхование также могут быть видами обеспечения.
В США наиболее развита сфера потребительского кредитования. Зарождение предоставления потребительских кредитов началось в 20-е годы 20 в. В последние два десятилетия объем предоставленных кредитов населению Америки увеличился в 5 раз. В настоящее время товары повседневного спроса в большей мере приобретаются путем оформления потребительских кредитов.
Население США очень часто потребительский кредит оформляют при покупке автомобилей. Довольно распространенным считается возобновляемый кредит (при котором клиенту не нужно указывать название приобретаемых товаров). Покупая предметы потребления, американское население берет кредит в рассрочку, а оплату услуг осуществляют кредитами без рассрочки, который возможно получить на меньшую сумму, но он в обязательном порядке погашается в течение года.
Несмотря на большой спрос на потребительское кредитование, его считают довольно обременительным. Например, при покупке автомобиля первый взнос достигает четвертой части автомобиля и следующие платежи тоже достаточно объемны. Объяснением, почему так происходит, является тот факт, что растет моральный износ. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше морально износится приобретаемый в кредит автомобиль. Немаловажной причиной еще является тот факт, что население Америки справедливо полагает, что при долгосрочном кредите у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения товаром. Потребительские кредиты в США предоставляются на различный срок: для товаров длительного пользования – до двух лет, для автотранспортных средств – до четырех лет. Размер ежемесячного платежа по кредиту зависит от суммы кредита и достигает до 500 долларов.
Рынок кредитования населения Франции можно считать недостаточно активным. В основном потребительский кредит берется на приобретение автотранспортного средства при годовой процентной ставке 7-8% годовых и на приобретение крупной бытовой техники при годовой процентной ставке 10% годовых. Государством страны прилагаются всевозможные усилия по поднятию покупательского спроса населения путем предоставления налоговых льгот населению страны при финансировании их покупок.
Население Англии приобретает небольшие суммы в кредит для различных целей: покупка потребительских товаров длительного пользования; оплата личного образования; празднование торжеств; проведение ремонта в доме. Размер кредитов составляет от 500 до 10 000 фунтов стерлингов. Максимальный срок по кредиту 5 лет. Процентная ставка составляет не более 5-6% годовых.
Заемщики могут страховать ссуду на случай смерти, несчастных случаев, безработицы или болезни. При страховании кредитов в случае смерти заемщика платеж по кредиту будет полностью погашен, в случае болезни/несчастного случая платежи по кредиту покрываются частично. Страхование заемщика производится автоматически без заполнения определенных форм или медицинского освидетельствования. Клиент может отказаться от страховки, предварительно поставив банк в известность письменным уведомлением при оформлении кредита.