Курсовая: Банковское кредитование под залог имущества

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя (заклад). При передаче имущества во владение банку, последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества, и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику.
Перечень имущества, не рассматриваемого банками в качестве залога, можно отобразить следующим образом, а именно:
— Редкоземельные металлы;
— Предметы искусства и антиквариата;
— Драгоценные камни и ювелирные изделия;
— Объекты интеллектуальной собственности;
— Оборудование и автотранспорт старше десяти лет (износ более 60%).
В банковской практике осуществляется обязательная оцен­ка качества залога, являющаяся основой для вынесения решения о выдаче запрашиваемой заемщиком суммы кредита. В российской практике качество залога определяется по двум критериям:
а) осуществление контроля за состоянием залога;
б) степени ликвидности залога.
Содержательный анализ специализированных информационных источников, позволяет утверждать, что ипотечный кредит — это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.
Также, на современном этапе развития экономики ипотечное кредитование активно применяется в корпоративном сегменте, для приобретения недвижимого имущества, с целью использования последнего в хозяйственной деятельности.
Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.
Содержательный анализ публичных предложений банковских учреждений, позволяет утверждать, что ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования.
Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала.
Учитывая вышеизложенное, можно прийти к выводу, что под ипотечным кредитом как экономико – правовой категорией понимается предоставлении банком временно свободных средств широкому кругу лиц, с целевой направленностью, а именно целью удовлетворения потребностей таких лиц в приобретении того или иного недвижимого имущества.
Правоотношения в сфере ипотеки урегулированы на уровне материального права Российской Федерации, как на уровне законодательных актов, так и на уровне подзаконных актов регулятора банковского рынка, а именно – Центрального Банка Российской Федерации.
Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.
Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
Что касается нововведений в банковской практике относительно залогового имущества, то одним из таких моментов является рассмотрение поправок в Гражданском кодексе РФ, призванных упростить продажу залогового обеспечения в виде транспортных средств и ценных бумаг через биржу.
В законе предлагается создать информационную базу учета залога движимого имущества, включая ценные бумаги, по примеру бюро кредитных историй, которая должна быть открытой для всех заинтересованных сторон, в частности для кредитных организаций, управляющих компаний и самих заемщиков.
В нынешних условиях коммерческие банки всячески ужесточают залоговую политику с целью уменьшения своих рисков. Однако следствием чрезмерного ужесточения залоговой политики может стать снижение привлекательности предлагаемых услуг в результате удорожания кредитов, а также сложностей в оформлении залогового обеспечения.
Как следствие, коммерческий банк имеет возможность потерять клиента еще до начала работы с ним. Но такой механизм позволяет оперативно приспособиться к состоянию экономики и понять, насколько полезен для банка данный залог.
Таким образом, можно сделать обоснованный вывод, что залоговое кредитование на сегодняшний день занимает весомое значение в деятельности банковской системы.
На основе вышеизложенного, можно сделать обоснованный вывод, что деятельность банковского сектора в РФ, на императивном уровне урегулирована на уровне как законодательных, так и подзаконных нормативно – правовых актах, при этом под определенным углом, такая деятельность также регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Кредитование – как показатель конкурентоспособности банка