Кредитный рынок России и оценка его современного состояния

Кредитные банковские учреждения – это различные частные банки. Специализированные посредники – это организации, которые обслуживают финансовые рынки. Например, небанковские кредитные организации, микрофинансовые учреждения, кредитные союзы, почтово-сберегательные организации. Особенно получают развитие в настоящее время микрофинансовые организации, так как предлагают способ получить кредит в короткий срок и с минимальными условиями и требованиями к заемщикам. Заемщики. Выделяются следующие участники: юридические лица; физические лица; индивидуальные предприниматели; государство; муниципальные, региональные Администрации органов власти; государственные учреждения. Все участники экономических отношений в стране могут участвовать в кредитных отношениях на кредитном рынке. Контроль за кредитной деятельностью осуществляется государством и специализированными учреждениями в государстве.
Далее рассмотрим участников кредитных отношений в аспекте контролирующих органов.В Российской Федерации регулирование кредитного рынка осуществляется Центральным Банком РФ. Центральный Банк РФ выступает как главный участник кредитного рынка и выполняет следующие важные функции на кредитном рынке: контроль; регулирование; поддержание стабильности; защита интересов заемщиков и кредиторов.
В силу абз.2 п.1 ст.1 Закона об ипотеке, в качестве залогодателя может выступать сам должник по обязательству, которое обеспеченно ипотекой, а также лицо, которое не участвует в данном обязательстве (третье лицо). При этом третьим лицом заключается договор ипотеки от его имени, а не от имени должника. Такие правоотношения, которые возникают между третьим лицом — залогодателем и должником по основному обязательству не относятся к ипотечным. Их необходимо регулировать отдельным договором, содержащим условия о праве залогодателя на получение возмещения при обращении взыскания на заложенное имущество.
В качестве залогодателя, а также и залогодержателя может выступать физическое, юридическое лица или государство. Участниками залоговых правоотношений могут являться физические и юридические лица, государственные и административно-территориальные образования, которые имеют гражданскую правосубъектность.
Залогодержатель является потенциальным собственником, но возможность приобретения заложенного имущества залогодержателем может быть ограничена объемом правоспособности граждан и специальной правоспособности юридических лиц.
В силу ч. 2 ст. 355 ГК РФ залогодателем вещи может являться как ее непосредственный собственник, так и лицо, которое имеет на нее право хозяйственного ведения. ГК РФ закрепляет, что в лице залогодателя может быть не только сам должник, но и третье лицо.
На ипотечном рынке существуют так называемые профессиональные субъекты. Ими являются банки, оценочные, риэлтерские и страховые компании. При этом всегда следует различать субъектный состав ипотечного рынка, ипотечных правоотношений, и субъектный состав обязательства. В последнюю категорию включаются стороны ипотечного обязательства.
К специальным субъектам среди юридических лиц – залогодержателям в ипотечных договорах важное место занимают кредитные учреждения. Кредитные учреждения вправе предоставлять ипотечные кредиты и их достаточно часто именуют ипотечными банками. В большинстве случаев, именно они выступают субъектами договорных отношений по ипотеке. Для таких банков характерно двойственное значение: они являются социальными институтами, обеспечивающими долгосрочные кредиты, а также эмитентами закладных листов, которые выступают наиболее защищенными средствами вложения капитала и приносящие проценты.
В качестве залогодержателя может выступать только кредитор в обязательстве, которое обеспечено ипотекой. В силу положений гражданского законодательства, если залогодатель исполняет требования залогодержателя, которые вытекают из основного обязательства, то права залогодержателя по отношению к должнику переходят к залогодателю в силу закона (ст. 387 ГК РФ). При этом действуют правила о цессии.
В случае неисполнения кредитного обязательства, залогодержатель имеет преимущественное право по отношению к другим кредиторам, если они имеются, в удовлетворении его требований по данному обязательству за счет заложенного имущества.
Так, Банк, С., П., О., В. обратились в суд с иском к Л.Л., Л. о признании наследниками, взыскании долгов наследодателя с наследников, взыскании задолженности по кредитным договорам и об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований банк указал, что между Л.В. и банком были заключены кредитные договоры. В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между банком и Л.В. заключены также договоры залога недвижимого имущества, согласно которым в залог банку переданы земельный участок и жилой дом.
Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между банком и супругой заемщика Л. заключены договоры поручительства.
В связи со смертью Л.В. (заемщика) банк просил суд признать наследниками умершего его отца Л.Л. и супругу Л., солидарно взыскать с наследников задолженность по кредитным договорам, обратить взыскание на заложенное имущество (жилой дом и земельный участок) путем его продажи с публичных торгов, взыскать сумму оплаченной государственной пошлины.
С., П., О. и В. — третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, просили взыскать с ответчиков денежные средства по сделкам, заключенным с Л.В. и не исполненным им.
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, исковые требования удовлетворены частично в отношении банков и иных кредиторов. Вместе с тем, судебные инстанции не учли, что банк имеет преимущественное право на удовлетворение его требований, поскольку между ним и умершим залогодателем был заключен договор ипотеки. В связи с этим, решения суда первой и апелляционной инстанции были отменены.
Таким образом, сторонами в ипотечном правоотношении выступают залогодатель и залогодержатель. Как с той, так и с другой стороны правоотношения это могут быть физические, юридические лица и государство. При этом залогодателя может выступать сам должник по обязательству, которое обеспеченно ипотекой, а также лицо, которое не участвует в данном обязательстве (третье лицо). В качестве залогодержателей, как правило, выступают ипотечные банки.