Кредит: его функции и основные формы. Рынок кредитных ресурсов

В целом под механизмом понимается совокупность промежуточных состояний или процессов каких-либо явлений. Механизм формирования ресурсной базы коммерческих банков можно определить, как совокупность взаимосвязанных действий, направленных на создание банком необходимого для достижения поставленных целей объема денежных ресурсов. Этот механизм является неотъемлемой частью общего процесса банковского менеджмента и планирования, поэтому его создание и функционирование должно учитывать особенности стратегии банковской деятельности и банковского бизнес-планирования.
Процесс ресурсного обеспечения является одной из ключевых целей, которые содержатся в основе принятия стратегических решений. В этой связи мы соглашаемся с мнением о том, что в банковском стратегическом планировании, а потом и в механизме формирования банковских ресурсов, должны находить отражение:
исходные условия и оценка среды, в которой банк будет действовать;
приоритеты рынка, под влиянием которых происходит распределение средств;
оценка сильных и слабых сторон банка, возможностей и рисков; коррективы стратегии с целью реализации рыночных возможностей; выбор времени стратегических действий; ожидаемые результаты.
Как управленческий процесс этот механизм включает установление цели, ее достижение путем разработки ряда задач, осуществление управляющих влияний субъекта управления на объект с помощью ряда инструментов, которые разрабатываются банком.
Главной стратегической целью механизма формирования банковских ресурсов является обеспечение устойчивого функционирования и развития коммерческого банка при одновременном обеспечении достаточной прибыльности его работы и поддержке необходимого уровня ликвидности Достижение этой цели осуществляется путем выполнения следующих задач:
– мобилизация необходимых банку объемов ресурсов для выполнения соответствующих обязательств перед клиентами (поддержка ликвидности) и обеспечение проведения активных операций, повышение прибыльности и рентабельности;
– поддержка диверсифицированности источников ресурсной базы банка при минимизации их стоимости;
– совершенствование форм и методов мобилизации средств, внедрение инновационных процессов и технологий, эффективное использование персонала.
Механизм формирования ресурсной базы возможно рассматривать как управленческую систему со своими субъектов, объектом, инструментами и методами.
Субъектом является сам банк со всеми его структурными подразделениями, которые обеспечивают формирование ресурсной базы. Объектом управления является ресурсная база в составе трех ее элементов: собственного капитала, депозитных и не депозитных средств.
Собственный капитал банка является совокупностью взаимодействующих элементов, к которым относятся: средства уставного, резервного, страхового и других фондов; прибыль банка; другие средства внутрибанковского происхождения. Депозитные и не депозитные источники включают разнообразные банковские обязательства, которые в свою очередь выступают в виде элементов подсистем механизма.
Например, срочные депозиты и депозиты до востребования являются подсистемами для системы «депозитные источники», а депозитные и недепозитные источники являются подсистемами для системы «привлеченные средства (со стороны)». Все источники находятся в постоянном динамичном развитии: изменяется их абсолютная величина, а также происходят структурные сдвиги внутри системы.
Более сложным элементом механизма являются инструменты и методы управления формированием ресурсной базы. Метод управления возможно определить, как средство влияние субъекта управления на объект с помощью определенных инструментов, которые выбираются с учетом финансового состояния банка и ситуации на рынке. Обеспечение достаточности банковского капитала достигается путем влияния на его величину с помощью таких инструментов, как эмиссионная и дивидендная политика. При осуществлении эмиссии ценных бумаг банк получает возможность увеличить собственный капитал, что повышает его надежность, обеспечивает ликвидность и платежеспособность.
Регулирование размера дивидендов позволяет банку увеличивать рыночную цену акций, что также повышает размер собственного капитала банка. Каждый банк разрабатывает свою политику в отношении мобилизации ресурсов для развития активных операций и поддержки ликвидности. Наиболее важнейшими инструментами в этой сфере выступают заключение соглашений о продаже ценных бумаг с будущим выкупом, эмиссия долговых ценных бумаг, получение межбанковских кредитов и др.
Их использование предоставляет возможность банкам минимизировать объемы ресурсов, которые размещены в недоходные ликвидные активы, и одновременно удовлетворять требования в отношении ликвидности на уровне норм обязательных резервов. Для развития активных операций и увеличения их прибыльности лучшим инструментов является обогащение ассортимента депозитов и их диверсификация.
Стремясь привлекать депозиты большого размера и на длительные сроки, банки предлагают клиентам более высокие ставки процентов по депозитам. Наиболее «дешевым» ресурсов для банка являются депозиты до востребования, расходы по обслуживанию которых минимальны. Увеличение доли депозитов до востребования в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, содействует повышению прибыльности банка. Однако это экономически целесообразно до определенного размера, так как этот элемент ресурсной базы трудно прогнозируется, что требует от банка особого внимания при управлении им.
Однако при высококачественном обслуживании клиентуры в банке за счет депозитов до востребования может сформироваться достаточно значительная и стабильная часть его ресурсной базы. Для того, чтобы добиться повышения уровня остатков на текущих счетах, банки увеличивают количество услуг, которые предоставляются клиентам, и повышают их качество. Это также является своеобразным инструментом формирования ресурсной базы. Выбрав конкретные инструменты и методы влияния, с помощью которых возможно достижение установленной цели, банк принимает решение, организует его выполнение и контроль.