Кредит: его функции и основные формы

Обеспеченность кредита выражает потребность защиты имущественных интересов кредитора при вероятном несоблюдении заемщиком принятых на себя обязанностей и обретает фактическое выражение в таковых формах кредитования, как ссуды под залог либо под денежные гарантии. Если б не воспринимался во внимание данный принцип, то повышенный риск ведения кредитных операций привел бы к внезапному подъему процентных ставок. Заметим, что решение проблемы обеспеченности кредита находится в зависимости от вида кредитования и от заемщика. Большой фирме, удачно работающей в протяжении десятилетий, имеющую неплохую и долгосрочную кредитную историю, занимающую фаворитные позиции на рынке, возглавляемую популярными специалистами, решить вопрос с получением кредита еще легче, нежели небольшому предприятию, исключительно зарегистрированному и начинающему собственную работу с нулевой отметки, выдача кредита которому в отсутствии решения вопроса с обеспечиванием маловероятна.
Платность кредита — это внесение заемщиком явной платы за временное использование кредитными ресурсами. Финансовая суть платы за кредит отражается в практическом распределении в добавок приобретенной с помощью его применения выгоды между заемщиком и кредитором. Платность кредита призвана стимулировать экономичное расходование завлеченных средств.Кредитной организации платность кредита гарантирует покрытие издержек, связанных с уплатой процентов за завлеченные посторонние средства, затрат по содержанию собственного аппарата, затрат на покрытие инфляции, также гарантирует получение прибыли для роста ресурсных фондов кредитования и применения их на личные и прочие надобности [6; с. 664].
Воплощение принципа платности на практике исполняется через механизм банковского процента (своего рода «стоимость» кредита), выполняющего 3главные функции:
перераспределение доли прибыли юридических и физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Стоимость кредита показывает единое соответствие спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и находится в зависимости от нескольких обстоятельств, в том числе чисто конъюнктурного нрава:
цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада процент, обычно, возрастает, на стадии быстрого подъема — понижается);
темпов инфляционного процесса;
эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику ЦБ;
ситуации на международном кредитном рынке (к примеру, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что сказалось на состоянии соответствующих национальных рынков);
динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их уменьшению процент, обычно, возрастает);
динамики производства и обращения, характеризующей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий заемщиков;
сезонности производства (к примеру, в России цена кредита обычно увеличивается в августе — сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для Северного завоза);
соответствия между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (процент размеренно растет при повышении внутреннего государственного долга).
При определении цены кредита, учитывается следующие:
ставка рефинансирования Центрального банка;
структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
средняя процентная ставка привлечения кредитов (ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег) [10; с. 78-79].
Как следует из вышеизложенного, возможно прийти к выводу, что кредит представляет из себя перемещение ссудного капитала, исполняемое на началах срочности, возвратности, платности, дифференцированности и обеспеченности. Он выражается в предоставлении средств или товаров в долг с уплатой процентов и считается обязательным составляющим товарно-денежных взаимоотношений. Совокупное использование на практике всех основ банковского кредитования дозволяет соблюсти как макроэкономические интересы, но и интересы на микроуровне всех субъектов кредитной сделки, обеспечить устойчивость становления кредитных взаимоотношений, значительно расширить привлечение кредитных ресурсов для проведения хозяйственных операций, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.