Коммерческие банки и их операции

Рынок банковских услуг составляют спрос со стороны физических и юридических лиц, а также конкурентное предложение банков. Банковские услуги могут оказывать не только банки, но и финансово-промышленные организации, торговые компании, агентства. В связи с высокой конкуренцией на рынке банки предлагают клиентам также и небанковские виды услуг, в основном консалтинговые.
Основные свойства банковских услуг заключаются в их:
— абстрактности;
— неосязаемости;
— несохраняемости.
Банковскую услугу необходимо отличать от банковского продукта, который представлен в виде конкретного документа, производимого финансовой организацией для обслуживания потребителя. Таким образом выплата процентов по вкладу является услугой, а сам процент – это банковский продукт.
Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:
— розничные (для физических лиц);
— корпоративные (для юридических лиц);
— на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
— по обороту бюджетных средств (для государства).
Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.
Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.
Современные коммерческие банки могут предлагать клиентам один вид услуг или же целую продуктовую линейку. Финансовые организации, предоставляющие полный перечень услуг называют универсальными.
Универсальные банки предлагают стандартный комплект услуг. Среди наиболее популярных – следующие:
— депозитные услуги – привлечение денежных средств клиентов под банковский процент;
— кредитные услуги – предоставление займов под определенный процент в пользу банка;
— расчетно-кассовое обслуживание – проведение безналичных и наличных расчетов;
— инвестиционные услуги – предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных средств в имущество, ценные бумаги;
— валютные услуги – конвертация национальной валюты в валюту других стран и наоборот;
— трастовые услуги – доверительное управление имуществом клиента в его интересах;
— информационные и консалтинговые услуги – информирование клиентов об особенностях банковской системы, ее услуг, продуктов, возможностей.