Исполнение страхового обязательства

Основные нормативно-правовые акты, которыми регламентируется деятельность страховых организаций в России, это Гражданский кодекс Российской Федерации (части и 1, и 2), а также, и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» № 401-1 от 27.11.92 (в действующей редакции). Вообще, в Российской Федерации действует трехступенчатая система нормативно-правового регулирования страхования, в которую включены:
-первая ступень: нормы ГК РФ, некоторых законов и иных правовых актов, имеющих статус кодекса;
-вторая ступень: специальные законы, связанные конкретно со страховым делом (упомянутый ранее закон №401-1, специальные отдельные законы по видам страхования, например, по ОСАГО);
-третья ступень: нормативные акты регулятора – в настоящее время это Центральный банк (Банк России), а также иных министерств по отдельным вопросам, связанным со страхованием.
Гражданско-правовые основы правового регулирования страхования играют более значительную роль в этой сфере, нежели в любых иных сферах бизнеса. В настоящее время на страховом рынке более защищены страховщики, а наименее защищены, к сожалению, – страхователи, в то время как всей системой государственного права должно обеспечиваться равенство прав и обязанностей между участниками страховых сделок, приоритетная защита интересов потребителей страховых услуг (покупателей страховых продуктов). Правовая безопасность страховщиков же должна обеспечиваться только хорошими законами, которые бы не противоречили актам всех ступеней регулирования сферы страхования.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 страхование является отношениями, связанными с защитой интересов физических и юридических лиц, а также государства в лице Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, в связи с наступлением определенных страховых случаев, когда компенсация ущерба производится за счет денежных фондов, которые сформированы страховщиками за счет уплачиваемых страховых премий (страховых взносов) и за счет иных средств страховщиков.
Страховой деятельностью (страховым делом) является сфера деятельности страховщиков, связанная со страхованием, перестрахованием, взаимным страхованием, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, которые также связаны со страхованием и с перестрахованием (в соответствии со ст.2 указанного закона).
К субъектам страхового дела отнесены страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. При этом, деятельность субъектов страхового дела лицензируется, кроме деятельности страховых актуариев, в отношении которых действует только обязательная аттестация (что указано в ст.4.1 того же закона).
Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, которыми со страховщиками заключены договоры страхования, либо которые в силу закона являются страхователями.
Страховщиками являются юридические лица, которые созданы в соответствии с российским законодательством, чтобы осуществлять страхование, перестрахование, взаимное страхование, которые получили лицензии в порядке, установленном настоящим указанным законом (в настоящее время лицензии выдаются Центральным банком как надзорным органом в этой сфере). Страховщиками осуществляется оценка страховых рисков, ими получаются и страховые премии (страховые взносы) со страхователей, формируются страховые резервы, инвестируются активы, определяется размер убытков (ущерба) и производятся страховые выплаты, осуществляются и действия, которые связаны с исполнением обязательств в рамках договора страхования.
На страховом рынке работают и страховые агенты, которые являются постоянно проживающими на территории Российской Федерации, осуществляющими деятельность на основании гражданско-правового договора (со страхователями и страховщиками) физические лица или российские юридические лица (именно коммерческие организации), представляющие интересы страховщиков в отношениях со страхователем, действующие также от имени страховщиков, по их поручениям, в соответствии с предоставленными страховщиками им полномочиями.
На рынке работают и страховые брокеры, которые также являются либо постоянно проживающими на территории страны и зарегистрированными в установленном законодательством порядке как индивидуальные предприниматели физические лица, либо российскими юридическими лицами (коммерческими организациями), действующими также в интересах страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков), осуществляющими деятельность по оказанию услуг, которые связаны с заключением договоров страхования (или перестрахования) между страховщиками (перестраховщиками) и страхователями (перестрахователями), с исполнением этих договоров.
Важным термином, который установлен в законе, является страховая сумма, являющаяся денежной суммой, установленной федеральным законом и (или) определенной договором страхования, исходя из которой должен быть установлен размер страховой премии (размер страховых взносов), а также и размер страховой выплаты, связанной с наступлением страховых случаев. Соответственно страховой выплатой называется та денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) конкретными договорами страхования, которая выплачивается страховщиком страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю, когда страховой случай наступил.
Страховая премия (страховые взносы) должны быть уплачены страховщику страхователем в валюте Российской Федерации, кроме случаев, которые предусмотрены валютным законодательством Российской Федерации, принятыми нормативными правовыми актами органов валютного регулирования в соответствии с ним.
Страховым тарифом называется ставка страховой премии с единицы страховой суммы, при учете объекта страхования, характера возможных страховых рисков по этому объекту. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливает государство, и, как правило, они регулируются федеральными законами по конкретным видам обязательного страхования.
Следует выделить и сострахование и перестрахование как отдельные разновидности страхования. Так, сострахованием называется страхование одного и того же объекта одновременно несколькими страховщиками по одному договору страхования, то есть, распределение рисков между страховщиками. Перестрахованием же называется деятельность, связанная с защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов других страховщиков (являющихся в этих отношениях перестрахователями), которые связаны с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховым выплатам. То есть, в рамках перестрахования риски страховщиков по выплатам страхует другой страховщик, обеспечивая их финансовую устойчивость, перераспределяя риски, а с ними – и доходы.