Сегодня основными препятствиями оформления ипотеки являются финансовая и юридическая неграмотность, а также слабая информированность населения по вопросам ипотечного кредитования. Незнание финансовых и юридических аспектов, низкая платежеспособность отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.
1.3 Место и роль ипотечного кредитования в современной экономике
Рынок ипотечного кредита оказывает существенное влияние на все сферы экономики. Ипотека увеличивает стабильность и продуктивность кредитно-финансовой системы государства. Она содействует переливу капитала в более выгодную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), также уменьшает разницу меж процентными ставками в разных географических регионах, что содействует формированию единой цены капитала в масштабе всей государства. Задача вторичного рынка закладных заключается в том, чтоб обеспечить неизменный приток ресурсов для предоставления кредита и перелив средств из регионов, которые испытывают излишек кредитных ресурсов, в те регионы, где наблюдается их недостаток.
А также, ипотечное кредитование является значительным факторам финансового потенциала государств:
— развитие ипотечного займа положительно влияет на состоянии настоящего сектора экономики.
— при помощи ипотечного займа реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве.
— при помощи ипотечного займа в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются огромное количество компаний и широкие массы жителей — владельцы квартир, земляных наделов и другого неподвижного собственности.
— жилье является одним из важных причин стимулирования сбережений населения, что также содействует формированию привлеченных ресурсов.
В России сегодня сформирована двухуровневая система ипотеки. На первом уровне данного рынка находятся коммерческие банковские учреждения, которые выдают ипотечные кредиты физическим лицам. На втором уровне находится АИЖК, которое выкупает у банковских кредитных учреждений закладные на данные кредиты и так выполняет функции по рефинансированию всей системы.
При организации ипотечного кредитования в России было решено применить двухуровневую модель, взяв за образец американскую систему ипотечного кредитования.
Механизм функционирования двухуровневой модели ипотечного кредитования в России представлен на рисунке 4.
