Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития.

Инструкция Банка России от 28 июня 2016 г. №180-И «Об обязательных нормативах банков» устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков: достаточности капитала; ликвидности; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.
Исходя из всего вышесказанного, можно выделить следующие отличительные признаки ипотечного кредита:
Ипотечный кредит – это кредит, оформляемый под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относят: квартиры, земельные участки и все, что прочно с ними связано: жилые дома, здания, сооружения, дачи и т. п.
Ипотечный кредит относится к потребительской форме кредитования и по определению не является капиталом для заемщика. Поэтому, разумно и в социальном плане справедливо установление процента по ипотечным кредитам на уровне более низком, чем по кредитам по сути производительным.
Право собственности на предмет обеспечения по ипотечному кредиту принадлежит залогодателю. Однако, на время залогового периода залогодатель (как правило, залогодателем выступает сам заемщик) лишается права распоряжения имуществом без согласия кредитора.
В большинстве случаев, выдача ипотечного кредита сопровождается оформлением закладной, которая подлежит государственной регистрации.
В случае невозврата ипотечного кредита заложенная недвижимость, являющаяся предметом ипотеки, служит для удовлетворения претензий кредитора. Отчуждение заложенного имущества возможно как во внесудебном порядке, то есть по соглашению банка-кредитора и заемщика, так и в судебном порядке. С согласия кредитора заемщик может самостоятельно реализовать предмет залога, а вырученные средства направить на погашение кредита. После реализации имущества, служащего предметом залога, банку-кредитору возвращаются средства в размере фактически образовавшейся задолженности по кредиту обеспеченному данным залогом.
Функционирование ипотечного кредита основывается на теоретических постулатах его природы, сущности и общественного назначения. В настоящее время теории ипотечного кредита не уделяется достаточного внимания в научной литературе. При исследовании и разработке методологических подходов к сущности ипотечного кредита авторы опираются на теорию кредита как экономической категории.