Ипотечное кредитование и его роль в современной экономике

Банковскую систему переходного периода – эта система функционирует в странах с переходным режимом экономики от централизованной к рыночной. Следовательно, данному виду банковской системы присущи отдельные особенности как первого, так и второго вида. В частности, происходит выделение частных коммерческих банков образованных не государством, а также происходит разделение кредитных и эмиссионных функций между участниками банковского рынка; но также велика роль государства, в том числе при разработке нормативно-правовой базы.
Также банковские системы можно разделить на несколько видов в зависимости от степени соподчиненности:
Одноуровневая банковская система – эта банковская система, при которой отсутствует иерархическое деление между участниками системы, т.е. все они находятся на одной ступени. В данной системе центральный банк, и коммерческие банки осуществляют одинаковые функции по эмиссии и кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.
Такой вид банковской системы присущ странам со слаборазвитой экономикой или экономикой административно-командного типа. В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию экономики сводятся к централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны.
Двухуровневая банковская система – это банковская система, которая распространена практически во всех современных странах мира. Она предполагает выделение банков двух уровней, которые находятся в иерархической соподчиненности. Первый уровень банковской системы представлен центральным банком, а второй уровень – коммерческими банками.
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные, национальные.
Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике – защищать покупательную способность национальной валюты и помогать нормальному функционированию финансовых рынков. Центральный банк подотчетен правительству страны, которая назначает его руководителя, он независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Собственность центрального банка чаще всего является государственной. Центральный банк имеет ряд признаков, позволяющих отличать его от иных банковских учреждений, и определять его положение в банковской системе в качестве первого звена:
центральный банк представляет собой национальный институт, так как осуществляет свою деятельность в масштабах государства;
деятельность банка имеет некоммерческий характер, т.е. он не стремиться получить прибыль (хотя получение положительного финансового результата, в результате осуществления деятельности центрального банка, возможно;
центральный банк выполняет функции, отличные от функций коммерческих банков.
Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: монопольно осуществляет эмиссию денежных средств; обслуживает правительство станы; проводит денежно-кредитное регулирование; осуществляет банковский надзор.
Второй уровень двухуровневой банковской системы представлен кредитными организациями, которые включают в себя банковские и небанковские учреждения.
Основной формой кредитных организаций являются коммерческие банки. Коммерческий банк – это учреждение, функционирующее для привлечения денежных средств и их последующего размещения от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности. Главное предназначение банков в экономике заключается в посредничестве при движении денежных средств от покупателей к продавцам и от кредиторов к заемщикам.
Банки могут осуществлять, в совокупности, ряд операций, а именно:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение денежных средств, привлеченных от юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Второй уровень банковской системы также включает небанковские кредитные – это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральными банками.
Небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида:
расчетные небанковские кредитные организации – ведут деятельность по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, кроме того, могут торговать ценными бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупки и продажи валюты;
платежные небанковские кредитные организации – оказывают услуги перевода средств без открытия счета;
небанковские депозитно-кредитные организации – обладают полномочиями привлекать средства клиента во вклады, покупать и продавать иностранную валюту (но только в безналичной форме), вести деятельность на фондовом рынке.
Стоит отметить, что возможно выделение еще одного вида банковской системы – трехуровневая система. Формирование такой системы подразумевает выделение на первом уровне центрального банка, на втором уровне – коммерческих банков, а на третьем уровне – небанковских кредитных организаций. То есть данный вид имеет увеличенную иерархическую связь, чем в двухуровневой системе, но состав институтов идентичен.
Таким образом, развитие банковской системы в каждой стране формируется под воздействием политических и экономических факторов. В частности, вид банковской системы страны, состав ее участников различается при рыночной, централизованной и переходной экономике. Исходя из состава и соподчиненности институтов, выделяют одноуровневые, двухуровневые и трехуровневые банковские системы. В настоящее время, в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система, которая включает центральный банк, коммерческие банки и небанковские институты,