Ипотечное кредитование

Только 1 % населения России ежегодно может себе позволить приобрести недвижимость на личные накопления денежных средств. Эти цифры ясно показывают напряженное положение с жильём в стране на сегодняшний день. При этом имеющийся жилой фонд каждый год стареет и требует капитального ремонта. Таким образом, ипотека становится доступной, но не для большей части населения, т.к. это банковский продукт, изначально рассчитанный на средний класс, который к сожалению не такой многочисленный в России [26].
Также одной из проблем является высокая степень конкуренции в условиях снижения общего количества кредитных организаций в ипотечном секторе. Одновременно наблюдается дефицит качественных банковских услуг в регионах. Российский рынок жилья отличается очень слабым эластичным предложением. На расширение строительства жилья влияют внешние факторы, такие как политика регионов или развитие новых территорий. Высокую долю ипотеки в новостройках демонстрируют частные банки. Т.е. в целом ипотеку развивают государственные банки, а ипотеку новостроек — частные. Отсюда появляется цепь рисков новостроек: непрозрачность внешних кредиторов, наличие коррупционных схем, рост стоимости проекта.
Кроме того, на развитии банковского ипотечного жилищного кредитования отрицательно отражается явление безработицы и снижение реального дохода населения. В результате финансового и экономического кризиса количество российских домохозяйств, способных купить квартиру в кредит, значительно сократилось.
Негативное влияние на состояние банковского ипотечного жилищного кредитования оказывает фактор низкой платежеспособности граждан. Не все могут предоставить банку документы, подтверждающие необходимый уровень заработка. По условиям ипотечного кредитования, заём предоставляется, если размер ежемесячного платежа будет составлять не больше 40 % от официального дохода гражданина и его родных. Если заемщик планирует платить около 30 тыс. руб., то его заработная плата должна быть не меньше 75 тыс. руб. Это приводит к дополнительным проблемам жилищного ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование должно быть в равной степени выгодно и банкам и широкому кругу их клиентов. Помочь в достижении данного уровня могут следующие меры:
-разработка программы по повышению благосостояния населения;
-борьба с инфляцией;
-повышение финансовой грамотности граждан;
-борьба с безработицей;
-обеспечение государством экономической и политической стабильности;
-долгосрочное понижение процентной ставки;
-борьба с монополизацией, создание льготных условий для развития данного направления бизнеса;
-продление существующих и создание новых социальных программ;
-выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в особенно нуждающихся регионах [23, с.205].
Если рассматривать кредитную организацию (банк), то решить основную массу проблем на этом уровне не представляется возможным и не является целью деятельности кредитной организации. Цель кредитной организации — получение прибыли при минимальном риске и максимальном удовлетворении потребностей клиентов.
Для кредитной организации предлагаемый перечень мер включает:
-расширение линейки банковских продуктов (кредит на комнату, гараж в кредит одновременно с получением ипотеки на покупку квартиры в этом же доме, кредит на апартаменты);
-возможность заёмщику управлять в сторону снижения ставок по ипотечному кредиту. Например, подобный вариант в процессе ипотечного жилищного кредитования (программа «Назначь свою ставку»);
-мероприятия по дальнейшему функционированию деятельности финансовой грамотности в целях повышения уровня удовлетворенности.
Таким образом, основные меры в области повышения эффективности банковского ипотечного жилищного кредитования должны быть направлены на повышение благосостояния населения, борьбу с инфляцией и безработицей, повышение финансовой грамотности граждан, долгосрочное понижение процентной ставки, создание льготных условий для развития строительной отрасли, на выравнивание доходов и выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости нуждающимся категориям с учетом региона.