Институциональная и инструментальная конкурентная среда банковского менеджмента

Абсолютное большинство кредитных организаций, у которых отозвана лицензия, – это частные кредитные организации. Юридические лица – клиенты данных организаций, как правило, при отзыве лицензии теряют хранимые на счетах деньги полностью либо им ограничивают доступ на длительное время к средствам на расчетных счетах.
И в следующий раз при выборе банка организация будет склоняться к банку с государственным участием, вероятность отзыва лицензии у которого минимальна. То же самое относится и к рынку других финансовых услуг, в частности, к страховым компаниям.
Отметим, что за последние 15 лет регулирование банковской сферы сводилось к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время происходило укрепление стабильности, шло укрупнение банков и ликвидация мелких кредитных организаций. Государственные банки особенно опасны для конкуренции, так как они пользуются административной протекцией и намного агрессивнее навязывают рынку свои правила.
Политика демонополизации экономики в России никогда не была приоритетной. Центральный Банк Российской Федерации поощрял и поощряет политику консолидации, поскольку ему, как регулятору, проще осуществлять взаимодействие с ограниченным числом крупных банков.
Любая конкуренция – это естественный отбор, в ходе которого побеждает сильнейший. Но если во многих сферах экономики (промышленность, торговля, сельское хозяйство) банкротство конкурента отражается в основном на его работниках и кредиторах, то в банковской сфере его последствия могут быть гораздо разрушительнее. Паническое изъятие денег из проблемного банка провоцирует беспокойство вкладчиков других кредитных организаций и вызывает проблемы с ликвидностью в банковском сообществе, а при неблагоприятном развитии событий приводит к системному кризису. Таким образом, банковская конкуренция, являясь микроэкономическим явлением, способна оказывать макроэкономическое влияние.
Поэтому банковская конкуренция не может оставаться вне сферы государственного регулирования. Как правило, во всех странах крупные системообразующие банки обладают иммунитетом от банкротства и практически в любых критических ситуациях вправе рассчитывать на свою рыночную неприкосновенность. Также в сфере внимания государства находятся проявления недобросовестной конкуренции, способные подорвать доверие клиентов к банковской системе.
Трудно приуменьшить значение и роль конкуренции в развитии банковского рынка. Конкуренция является обязательным условием его существования и развития. Конкурентные тенденции на высокоразвитом рынке, как правило, существенно устойчивее и сильнее, чем монополистические.
Однако в конкурентные условия нередко вмешивается государство, или напрямую, или посредством участия в капитале конкурирующих организаций, что ведёт к ослаблению конкуренции. В настоящее время в России наблюдается снижение уровня конкуренции за счет концентрации капиталов в крупных банках. Тенденция к разделению банков на федеральные и региональные также представляет серьезную угрозу для банковской конкуренции.