Гражданско-праввое регулирование отношений по договору имущественного страхования

Определение предпринимательской деятельности дано в ст. 2 ГК РФ. Предпринимательская деятельность – это осуществляемая самостоятельно на свой риск деятельность. Ее основной целью является извлечение прибыли от продажи определенных товаров и услуг, а также от пользования имуществом. Такая правовая природа предпринимательской деятельности дает основания для регламентации в ст. 933 ГК РФ основных условий страхования предпринимательских рисков, которые способствуют уменьшению уровня рискованности данной предпринимательской деятельности.
Так, согласно ст. 933 ГК РФ страхование неблагоприятных имущественных последствий должно осуществляться только самим страхователем, т. е. в его пользу.
Данные последствия могут быть вызваны нарушением обязательств контрагентами предпринимателя; изменением условий данной деятельности, а также риском недополучения ожидаемых доходов.
Страхователем по данному договору является лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, а именно индивидуальный предприниматель либо коммерческая организация. Договор страхования предпринимательского риска иного лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным.
Рассмотрев основные виды имущественного страхования, следует также отметить, что на сегодняшний день страхование производится в двух формах: в форме добровольного страхования и в форме обязательного страхования.
Добровольное страхование производится посредством свободного волеизъявления субъектов страховых правоотношений.
В регулировании обязательного страхования, напротив, большую роль играет государство. Так, страховые тарифы определяются Банком России путем установления экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов по ст. 8 Федерального закона от 25. 04. 2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Если же говорить о страховании банковских вкладов, то по ст. 33 ФЗ от 23. 12. 2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ») состояние фонда обязательного страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов подотчетно Банку России и Правительству РФ.
Ученые-правоведы Узун О.Л. и Отгон Ф.В. в своей научной статье под названием «Противопожарное страхование в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития» подняли важную проблему отсутствия обязательного страхования гражданской ответственности в случае пожара. Ученые привели печальный случай возникновения пожара в 2009 году в Пермском клубе «Хромая лошадь», что послужило толчком к созданию МЧС законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». Но до сих пор данный законопроект не принят. В обоснование ученые в своей статье говорят о том, что введение обязательного страхования повлечет за собой рост финансовой нагрузки на малый и средний бизнес и население. Согласно финансово-экономическому обоснованию законопроекта, его введение потребует расходов на страхование объектов государственной и муниципальной собственности, не имеющих дохода, в размере 361,1 млн. руб., потери бюджета от расходов на страхование прочих государственных и муниципальных объектов. Решение проблем авторы видят в разработке и принятии целевой программы «Развитие противопожарного страхования в Российской Федерации».
Таким образом, в данной главе было рассмотрено понятие имущественного страхования, а также его основные виды.
Итак, под имущественным страхованием понимается такой вид страхования, при котором страховщик обязан за определенную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки, которые были причинены его имуществу или иным имущественным интересам.
Субъектами имущественного страхования выступают страховщик (страховая организация), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель.
Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.