Договоры банковского счёта и банковского вклада

Условие о пополнении банковского счета достаточно часто встречается в договорах, заключаемых на практике, однако оно не является условием, необходимым для существования договора банковского счета. При отсутствии такого условия обязанность пополнять счет у клиента также отсутствует. Однако при появлении “нулевого” остатка банковского счета банк может расторгнуть банковский счет в упрощенном порядке на основании правила п. 1.1 ст. 859 ГК РФ.
Под общими условиями осуществления безналичных расчетов следует считать согласованные в договоре банковского счета условия тех договоров, которые должны быть совершены в его исполнение:
– общие условия расчетных операций (расчетных сделок);
– общие условия договора банковского вклада;
– общие условия пользования овердрафтом;
– общие условия договора счета.
Как уже было отмечено в работе, счет в банке открывается новому клиенту на условиях, определенных в результате проведения процедуры согласования договора сторонами. При этом клиент, в свою очередь, не может быть понужден к заключению договора банковского счета.
Однако, несмотря на декларативную возможность согласования условий договора банковского счета с банком, на практике для физических лиц, а во многих случаях и для юридических лиц, фактической возможности обсуждения с банком внесения каких-либо существенных изменений в договор нет. Во многих случаях речь идет о стандартной форме договора и ссылки на правила взаимодействия клиентов (физических лиц или корпоративных клиентов) с банками.
При этом сами правила зачастую содержат либо достаточно общие формулировки, из которых практически невозможно отчетливо выделить права и обязанности, а также меры ответственности сторон за нарушения условий сотрудничества, либо условия, указанные в интересах скорее банка, нежели его клиентов.
В случае с юридическими лицами возникает ситуация, когда в договоре предусматривается условие о возможности изменения банком своих тарифов, указанных где-либо во внешних источниках (на интернет-сайте банка, в локальных актах и т.п.), а также о внедрении новых услуг. В данном случае рано или поздно многие клиенты сталкиваются с проблемой отсутствия возможности отслеживания изменений стоимости услуг и появления негативных последствий неоправданного повышения тарифов или оказания дополнительных услуг, о которых стороны изначально не договаривались.
Таким образом, предлагается установление на законодательном уровне обязательного оповещения клиента об изменениях тарифов (и ответственность за неуведомление об этом) либо указание всех существенных условий в договоре и приложениях к нему в письменной форме, без ссылок на тарифы, локальные акты и другие не оформленные в качестве приложения к конкретному договору документы, для установления наиболее полного перечня прав и обязанностей юридических лиц по договору банковского счета.
В судебной практике зачастую имеют место споры о возможности установления банком платы за совершение тех или иных действий. Например, клиенты стараются избежать оплаты дополнительных услуг банка в случае, когда имело место отсутствие каких-либо операций по счету. Действующая судебная практика свидетельствует о правомерности такого уклонения.
Примером может служить вывод суда о том, что заполнение платежного документа не является исключительной банковской услугой и клиент не обязан оплачивать такую услугу, которая оказана по инициативе банка без согласия с клиентом.
В ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и банковской деятельности” предусматривается, что процентные ставки по кредитам и вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Так, если к дополнительной услуге банка отнести заполнение платежного документа, из вывода суда по приведенному ниже делу следует, что заполнение платежного документа является дополнительной банковской услугой, за совершение которой может взиматься плата. В рассматриваемой ситуации организация обратилась в суд, но данный способ взаимодействия с клиентами предполагает, что многие другие компании не будут обращать внимание на необходимость оплаты счетов (особенно на небольшие суммы) за подобные услуги банков, на чем банки имеют возможность немало заработать.
В силу вышесказанного отчетливо прослеживается необходимость установления на законодательном уровне перечня и диапазона стоимости банковских услуг, подобного существующему перечню услуг платежной инфраструктуры, относящемуся к банковским переводам.