Договор Банковского Кредитования

Кредитная организация – это специальный субъект гражданского права, к которому законодательство предъявляет особые требования (порядок регистрации и лицензирования, нормативы, регламент определенных операций), в отличие от других кредитов, деятельность банков строго регулируется государством с помощью административных методов. В отличие от большинства иных займодавцев, кредитные организации занимаются кредитованием «профессионально» и непрерывно.
Разделение договоров займа и кредита в ГК РФ порождает одну проблему. Поскольку в ст. 819 ГК РФ прямо указано, что кредитная организация – обязательный субъект кредитного договора, возникает сомнение в правомерном выступлении банка в качестве кредитора в договоре займа в соответствии с п. 1 гл. 42 ГК РФ.
Если это допустимо, тогда банк-кредитор, заключив договор займа, выйдет из-под обязательных требований п. 2 гл. 42 ГК РФ о письменной форме и последствиях ее нарушения, возмездности и др.
Буквальное толкование показывает, что если кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, то эти отношения регулируются, в первую очередь, п. 2 гл. 42 ГК РФ; если передаются иные вещи, определенные родовыми признаками, – нормами п. 1 гл. 42 ГК РФ.
Во-вторых, по кредитному договору передаются только денежные средства, а по договору займа – деньги и вещи, определенные родовыми признаками. Следовательно, деньги, как в наличной, так и безналичной формах могут передаваться по договору займа, и по кредитному договору.
В-третьих, кредитный договор всегда носит возмездный характер.
В-четвертых, кредитный договор независимо от размера предоставляемой суммы всегда заключается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Договор займа может заключаться в устной форме (ст. 808 ГК РФ). Однако последствия нарушения письменной формы различны: при нарушении требований к форме кредитного договора договор считается ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (ст. 166 ГК РФ).
Иск о признании последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня начала его исполнения. Несоблюдение письменной формы договора займа лишает стороны права ссылок в подтверждение сделки на свидетельские показания в случае возникновения спора (ст. 162 ГК РФ), но не влечет недействительности сделки.
Такое различие недостаточно оправданно, тем более, что на практике все кредитные договоры заключаются в письменной форме, напротив, договоры займа, особенно между гражданами, часто совершаются с нарушением требований к форме.
В-пятых, договор займа является реальным, а кредитный договор сконструирован как консенсуальный. Таким образом, законодатель попытался избежать обеих крайностей – и отождествления кредита с займом, и, напротив, полного обособления и противопоставления этих договоров.
Договор же товарного кредита, подобно кредитному договору, включает обязательство кредитора во исполнение договора передать должнику товар. Договор товарного кредита вместе с тем отличается от кредитного договора по ряду признаков. Кредитный договор порождает сугубо денежное обязательство, в то время как объектом товарного кредита являются вещи иные, чем деньги. Сфера кредитного договора ограничена областью деятельности профессиональных кредиторов-банков и других кредитных организаций.
Юридически значимые обязательства предоставить кредит, существуют только в строго очерченной сфере кредитных обязательств – кредитный договор и товарный кредит. То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются консенсуальными договорами. Так, кредитным договором предусмотрена обязанность банка или иной кредитной организации предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. В этом случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора (п.1 ст.819 ГК РФ), но могут быть исключения:
– кредиторы вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
– в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.