Банковские пластиковые карты:перспективы и проблемы применения в России

Есть и технология 3D Secure, обеспечивающая безопасность проведение платежей через интернет при помощи использования пластиковых карт. Такая технология была разработана системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и организация MasterCard. Аутентификация 3D Secure дает возможность торговым точкам и банкам убедиться в том, что платеж совершает именно владелец данной карты.
1.3 Механизм расчетов с банковскими пластиковыми картами
Осуществляя расчеты при помоши пластиковых карт, в системе принимают участие: держатели (собственники) карт, банк — эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк — эквайер, процессинговый центр.
Держателями карт являются физические лица, каковые на основании договора кредитно-финансового учреждения применяют ее платежную карту в целях оплаты в безналичной форме различных товаров и услуг, а также для того, чтобы получить их через банковские учреждения и банкоматы.
Банк-эмитент – это учреждение банка, выпускающее в обращение платежные карты.
Банк-эквайер – это банк, с открытыми счетами организаций торговли и услуг, обслуживающих держателей платежных карт.
Процессинговым центром называется специальный информационно-вычислительный центр, осуществляющий сбор, а также обработку, сохранность и передачу кредитно-финансовым организациям информации о востребованности в переводе со счета лиц-держателей платежных карт денег за полученные товары, а также услуги и прочие операции по картам лиц, каковые их предоставляют.
Пластиковые карты, в качестве средства платежа, нашли большое применение не только в сфере банков, но и в других сферах. Так применение карт очень велико – они применяются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, а также для расчетов на автозаправках и в общественном транспорте, и иных расчетах.
Все это многообразие схем платежа некоторые специалисты Запада делят на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.
Что касается кредитной схемы, то она предусматривает исходный остаток равным нулю на карточном счете. Каждая операция с картой записывается на кредит, каковой владелец карты обязан погашать на установленных условиях.
Суть дебетовой карты заключается в том, что операция, которая проводится по ней, в тот же день списывается (дебетуется) с клиентского счета в банке. Однако, если возникла ситуация, когда сумма операции больше остатка по счету, тогда операция не проводится.
А если говорить о кредитовых трансферах, то они имеют место в локальной системе по расчетам (в которой банк выступает как эмитентом, так и эквайрером одновременно) картами, имеющих магнитную полосу, а также исполняют технологию одного обращения – запрос на то, чтобы авторизоваться с одновременным указанием на то, чтобы списать денежные средства с счета по карте.
Трансферты по кредиту имеют еще одно место – расчет предоплаченными картами, реализация каковых может происходить только на смарт-картах, то есть картах, имеющих встроенную микросхему. В смарт-картах, которые реализуют концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре сохраняется баланс средств, которые доступны. Перед тем, как совершить операцию он производит сравнение с суммой покупки товара или услуги, запрашиваемого кассового аванса, и если проверка выдает положительный результат, то сумма по проводимой операции снижается.
Электронный кошелек обладает своей особенностью – запись суммы на карту производится с автоматическим списанием с карточного счета на специальный консолидированный счет, который отражает общий баланс «электронных кошельков». Информация по совершенным операциям хранится в электронном терминале и отправляется в систему по учету карт как сумма всех операций, а в последствии происходит ее списание с этого самого консолидированного счета, в пользу держателя средств.
Так как карта обладает информацией о состоянии счета держателя, то операция на суммы, которые не авторизуются, происходит в off-line режиме, а именно с отсутствием связи с центром по авторизации. Держатель вставляет карту в специальное считывающее устройство (POS-терминал), а далее он на клавиатуре производит ввод своего ПИН – кода, а продавец вводит сумму покупки. Далее терминалом проверяется подлинность и покупательная сила карты и в том случае, когда средств достаточно, на счете производится операция по уменьшению баланса карты на сумму этой операции. Средства будут перечисляться на счет продавца после окончания сеанса связи с банком.
Рассчитываясь при помощи карт со встроенной микросхемой, процесс прохождения платежей становится более быстрым и простым, а также не требует постоянного применения телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты обладают большей степенью защиты, если сравнивать их с магнитными картами, отсюда они являются более надежными в использовании. Рассмотренный выше технический аспект определения пластиковых карт подвигает к дальнейшему рассмотрению их экономической сущности.
Основная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы этих карт заключается в том, что, она не является деньгами и несмотря на какую-либо степень технического совершенства, сохраняет определенный информационный набор или производит обеспечение доступа к базам данных, что дает возможность ей быть одним из прогрессивных средств в организации безналичных расчетов в области обращения денег, способствуя усилению и усложнению динамичности услуг финансов.
Выводы: Пластиковые карты бывают различного типа. Их различие проводят по носителям информации, будь то магнитная полоса или микросхема, возможностям совершать конкретные операции, не используя услуги банка.
Главные виды этих карт: кредитные и дебетовые. Кредитные карты выпускаются для потребителей, имеющих платежеспособность. Их применение дает возможность иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Также они могут использоваться для того, чтобы получить кредит в форме наличности в финансовых учреждениях, являющихся членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявлены очень жесткие требования в плане их кредитоспособности.