Банковская конкуренция и ее особенности в России

В рамках ценовой конкуренции преимущественно пользуются только ценовыми методами борьбы с конкурирующими образованиями – повышение стоимости (цены) продукта или услуги, снижение стоимости продукта или (цены) услуги, поддержание стоимости (цены) продукта или услуги на прежнем уровне, следование за лидером в ценовой политике.
В неценовой конкуренции используются различные действия, помимо изменения цены. Неценовая конкуренция в банковском секторе нацелена, в первую очередь, на изменение качественной составляющей оказываемых услуг или предлагаемых продуктов в соответствии с определенными критериями (ассортимент услуг (продуктов), возможность предоставления льгот и бонусов, оперативность работы в банке, издержки на исправление ошибок, эффективность оказания услуг, отношение к клиенту, квалификация персонала, величина кредитного риска), которые соотносятся с затратами, связанными с оказанием услуги банка.
Различная степень монополизации и свободы рынка банковских услуг приводит к выделению двух различных типов банковской конкуренции – совершенную и несовершенную.
Под совершенной банковской конкуренцией понимается ничем неограниченная конкуренция в банковском сегменте, когда функционирует большое количество банков, предлагающих однообразные продукты и услуги в равных конкурентных преимуществах, конкурентная борьба на котором осуществляется ценовыми методами.
Под несовершенной банковской конкуренцией понимается такое положение в банковской сфере, когда в ней господствует один или несколько банков, тем самым не все субъекты находятся в равных условиях.
Субъектами конкуренции в финансовом секторе по оказанию банковских услуг выступают не только банки, но и некоторые нефинансовые институты (например, микрофинансовые организации), оказывающие банковские услуги.
Рассмотрим ценовую и неценовую конкуренцию более подробно. Классификация основных форм и методов ценовой и неценовой конкуренции на рынке банковских услуг может быть представлена следующим образом, представленным в приложении.
Процесс манипулирования ценами на оказываемые услуги или предлагаемые продукты является самым старым и простым в исполнении методом конкурирования. В банковском секторе это осуществляется через манипулирование процентными ставками по депозитам и по кредитам.
В ценовой конкуренции имеются определенные ограничения, которые устанавливают рамки поведения. Основная форма таких пределов – это меры воздействия со стороны государства, носящие прямой (определение лимитов процентных ставок, фиксированный размер процентов по льготному государственному кредиту) или косвенный (ставка рефинансирования, проводимая на данном этапе денежно-кредитная политика) характер.
Значительное снижение процентных ставок по кредитования и цены депозитных операций не гарантирует увеличения количества потребителей. Как правило, это наоборот отпугивает покупателей из-за возрастающего недоверия и сомнения. При этом банк должен помнить о своей коммерческой сущности, иначе понижая цены он может достичь предельной величины процентных ставок, при которой получение прибыли невозможным.
Данное обстоятельство принимается во внимание западными коммерческими банками, которые сохраняют процентные ставки и тарифы на установленном уровне, уделяя первостепенное внимание проблеме качества услуг.
На смену практически полностью доминировавшим ценовым формам и методам конкуренции в последние годы все чаще стали приходить комбинации ценовых и неценовых методов борьбы или даже чисто неценовые методы такой борьбы. При этом неценовые методы требуют больших финансовых и организационных затрат, но являются более эффективными, так как конкуренты не могут быстро предпринять симметричные ответные шаги.
В настоящее время российские коммерческие банки сместили приоритет в сторону качественной составляющей своей конкурентоспособности, что находит отражение при формировании банковского маркетинга.
Неценовая конкуренция прежде всего связана с изменением качества банковских услуг. Главной целью управления качеством является удовлетворение потребностей покупателей, а не предложение услуг, не имеющих дефектов. В настоящее время банковский сектор характеризуется перенасыщением предложения банковских услуг и продуктов, поэтому произошло смещение конкурентной борьбы в сферу сервиса, где важнейшими параметрами являются:
– предвосхищение ожиданий клиентов;
– постоянное улучшение качества предлагаемых банковских продуктов и услуг.
Эта борьба подразделяется на:
– конкуренцию в сфере оказания услуг;
– конкуренцию в сфере продвижения услуг.
Качественная составляющая банковских продуктов непосредственно влияет на рентабельность банковской структуры. Повышение качества услуг способствует увеличению количества привлекаемых покупателей, в результате чего существенно увеличиваются объемы реализации, что, в конечном счете, обеспечивает рост прибыли и снижение величины средних издержек. Высокая квалифицированность и обходительность персонала банка при обслуживании клиентов – основной критерий выбора банковской организации для множества потребителей [17, с. 101].
В связи с этим основным оружием банковской неценовой конкуренции становится качество банковских услуг, а проблема определения его критериев в настоящее время – это одна из наиболее важных и актуальных проблем в банковской теории и практике.
Важным методологическим подходом к исследованию качества банковских услуг можно считать выделение двух аспектов этой проблемы и соответственно – двух систем критериев качества:
1) с позиции банка;
2) с позиции клиента.
С точки зрения банка, качественный уровень работы определяют:
– эффективность рабочих процессов и их скорость;
– уровень издержек на исправление ошибок;
– уровень мотивации работников;
– производительность труда;
– степень кредитного риска;
– другие параметры, соотносимые с уровнем затрат на производство банковских продуктов.
Для клиента критериями качества банковского обслуживания являются:
– качество консультирования;
– скорость обслуживания;
– срочность осуществления операций;
– наличие ошибок и неточностей;
– часы работы банка;
– личностная сторона отношений с банком и др.
При этом уровень качества банковских услуг клиенты сопоставляют с их ценами.
Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев, однако в условиях банковской конкуренции значение приобретает точка зрения клиентов. Помимо качества в сфере предоставления услуг кредитными организациями ведется конкуренция по их ассортименту, степени охвата рынка, развитию филиальной сети, уровню рыночной диверсификации, полноте компетентного обслуживания клиентов, местоположению банка и т. д. Успех работы банка также определяется неценовыми методами ведения конкурентной борьбы.