Автокредитование: анализ и перспектива развития

Автокредит – это в значительной степени личный кредит, доходы от которого используются для покупки автомобиля[6, c.234]. В частности, кредитор предоставляет заемщику денежные средства, необходимые для покупки транспортного средства. В свою очередь, заемщик соглашается вернуть кредитору сумму кредита плюс проценты, как правило, в виде ежемесячных платежей, пока сумма задолженности не будет полностью погашена.
Часто личный кредит является необеспеченным кредитом. То есть кредит оформляется исключительно на основании кредитоспособности заемщика, а не обеспечен каким-то залогом. Автокредиты отличаются тем, что они почти всегда являются обеспеченными кредитами, залогом которых является само транспортное средство. И это означает, что если заемщик не в состоянии сделать свои платежи, автомобиль будет возвращен и продан, чтобы погасить задолженность по кредиту.
В чем разница между автокредитами и личными кредитами?
По большей части они в значительной степени то же самое, автокредит – это просто тип личного кредита, который специально разработан для покупки автомобиля.
Обеспеченные против необеспеченных.
Выбор между обеспеченным или необеспеченным автокредитом может повлиять на то, сколько процентов заплатит заемщик, чтобы получить новый набор колес.
Кредит под залог автомобиля.
Как правило, обеспеченный кредит является одним из видов кредита, где заемщик использует залог в качестве обеспечения против кредита, чтобы свести к минимуму риск для кредитора в случае дефолта. Залогом могут быть такие вещи, как дом, бизнес или автомобиль. Когда дело доходит до обеспеченных автокредитов, наиболее распространенной формой обеспечения является автомобиль, который заемщик покупает с помощью кредита. Беззалоговый автокредит.
Другая сторона медали – необеспеченный кредит. В этом случае заемщик не выставляет актив в качестве обеспечения, но эти кредиты обычно имеют немного более высокую процентную ставку в целом. Необеспеченные автокредиты менее распространены, чем обеспеченные, потому что автомобиль, который потребитель покупает, является идеальным активом для использования в качестве залога.
Фиксированный против переменного.
Помимо принятия решения о том, чтобы получить обеспеченный кредит или необеспеченный кредит, нужно решить тип процентной ставки, либо переменный, либо фиксированный. Это также может повлиять на то, сколько процентов заемщик оплатит.
Автокредиты с фиксированной ставкой.
Иметь фиксированную ставку кредита означает, что на протяжении всего кредита, ставка останется неизменной. Главным преимуществом этого является то, что выплаты будут последовательными на протяжении всего процесса действия кредита, что делает его проще в бюджете. Фиксированная ставка также может быть использована, когда процентная ставка на предложение действительно рациональна.
Автокредиты с переменной ставкой.
В отличие от фиксированной ставки, переменная процентная ставка может двигаться вверх и вниз по всему кредиту, чтобы выровняться с рынком. Эта гибкость может быть обоюдоострым мечом – можно обнаружить, что процентная ставка идет вверх, или она может пойти вниз. Переменные ставки часто ниже, чем фиксированные ставки и может быть лучшим вариантом, если заемщик не слишком обеспокоен возможностью изменения суммы погашения.
Банк против пиринга.
Есть множество кредиторов от крупных банков, до независимых финансовых институтов и равноправных кредиторов. Все они имеют свои собственные ставки, функции и критерии отбора, поэтому выяснение того, какой из них подходит может занять некоторое время.
Банковские автокредиты.
Банки могут быть первым местом, куда вы смотрите, когда дело доходит до получения автокредита. Одним из преимуществ получения автокредита в банке является то, что есть возможность взять кредит в том же месте, где у заемщика есть свой банковский счет, ипотечный кредит и кредитная карта, что проще отслеживать. Кроме того, можно даже получить лучшую сделку или скидки для комплектации продуктов. С другой стороны, банки часто предлагают более высокие процентные ставки, и их критерии кредитования могут быть менее гибкими, чем у других кредиторов-претендентов.
Одноранговые автокредиты.
Одноранговые кредиторы работают, предоставляя вам доступ к онлайн-рынку, где ваш кредит финансируется индивидуальными инвесторами.
Одноранговый автокредит часто поставляется с персональной процентной ставкой, так что если у заемщика имеется большой кредит, его можно завершить с более низкой ставкой. Недостатком является то, что одноранговые кредиты, как правило, только в информационных сетях, так что заемщик должен на отлично управлять своим кредитом с ноутбука.
2.2. Условия автокредитования
Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами. На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие[7, c.432]:
– Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
– Возраст: 20-60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
– Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
– Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
– Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.