Совершенствование депозитных услуг в ПАО “Сбербанк”

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические основы формирования депозитных услуг коммерческих банков

1.1 Ассортимент в коммерческом банке

1.2 Депозиты

1.3 Маркетинговая стратегия

2. Анализ маркетинговой деятельности депозитных услуг ПАО «Сбербанк»

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»

2.2 Депозитная линейка

2.3 Продвижение депозитных услуг

2.4 Точка продаж

2.5 Портрет потребителя услуг

2.6 Конкуренты

2.7 Вывод по второй главе

3. Совершенствование депозитных услуг ПАО «Сбербанк»

3.1 Предложения

3.2 Экономическое обоснование

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными ресурсами и пересмотра подходов, положенных в основу формирования маркетинговой деятельности, которая должна учитывать новые экономические условия и потребности субъектов экономики, соответствовать общей стратегии развития банка.

Депозитные услуги представляют собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитные услуги предполагают разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации.

Недостаточная изученность, актуальность, теоретическая и практическая значимость проблем формирования эффективной маркетинговой деятельности коммерческих банков при нестабильных условиях на финансовых рынках определили выбор темы дипломной работы, цель исследования и его задачи.

Целью дипломной работы является изучение депозитных операций банка, их видов и маркетинговой деятельности банка.

Для достижения указанной цели были определены следующие задачи:

– рассмотреть теоретические основы формирования депозитных услуг коммерческого банка.

– проанализировать депозитную линейку.

– рассмотреть виды депозитов для физических лиц.

– выявить недостатки маркетинговой политики банка и конкретного отделения в частности.

Объектом исследования данной дипломной работы является отделение ПАО «Сбербанк» №200 в городе Ангарске.

Предметом дипломной работы являются привлеченные средства физических лиц, их размещение посредством депозитных операций и депозитные услуги ПАО «Сбербанк».

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Ассортимент в коммерческом банке

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен иметь широкий ассортимент банковских продуктов, таких как:

1. Депозитные услуги.

2. Открытие и дальнейшее обслуживание счетов.

3. Кредитование.

4. Расчетно-кассовое обслуживание.

5. Выпуск и выдача пластиковых карт.

6. Услуги эквайринга.

7. Денежные переводы.

8. Аренда персональных сейфов и др.

1.2 Депозиты

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования, в т.ч. остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Банк привлекает средства при помощи следующих операций:

– открытие и ведение счетов юридических лиц,

– привлечение во вклады средств физических лиц,

– выпуск банком собственных долговых обязательств.

Физические или юридические лица несут свои свободные денежные средства на хранение в банк с целью получения дохода в виде процента. Такие отношения закрепляются договором банковского вклада, который может быть оформлен выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

На рынке банковских услуг существует огромное разнообразие видов депозитов. Депозиты можно классифицировать по различным критериям: по срокам, источникам вкладов, категориям вкладчиков, формам изъятия вклада, целевому назначению, степени доходности и т. д.

Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой и с плавающей ставкой.

По срокам депозиты делятся на краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – от 1 года до 3-х лет и долгосрочные – свыше 3 лет.

По валюте различают депозиты в национальной валюте, в иностранной валюте, мультивалютные депозиты (в т.ч., например, конвертируемые, когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой).

Депозиты могут быть именными, когда в свидетельстве о внесении депозита указано имя получателя средств, или предъявителя.

О.И. Лаврушин классифицирует депозиты по срокам и подразделяет их на две группы:

1. Депозиты до востребования.

2. Срочные депозиты (с их разновидностями – депозитными и сберегательными сертификатами).

Депозиты до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств на корреспондентских счетах других банков, а также вклады физических и юридических лиц до востребования.

Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам обычно выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования, и имеются ограничения по досрочному изъятию, в ряде случаев – по пополнению вклада.

Деление депозитов по способу их размещения в коммерческом банке проводит В.В. Иванов, который различает депозиты физических и юридических лиц, и депозиты последних классифицирует следующим образом:

1. Закрытые депозиты – это вещь или ценность, переданная клиентом банку в печатаной емкости. Банк не имеет право вскрывать ее, если иное не предусмотрено в оговоре.

2. Сейфовые депозиты – вещь или ценность, которую клиент хранит в коммерческом банке в индивидуальном сейфе, за пользование которым банк взимает плату.

3. Открытые депозиты – это деньги или ценные бумаги, переданные клиентом в банк на хранение. В свою очередь, открытые депозиты подразделяются на три группы:

– депозиты до востребования;

– срочные депозиты (собственно срочные депозиты, депозитные сертификаты, депозиты с предварительным уведомлением об изъятии);

– условные депозиты (депозиты, привлеченные на достаточно длительный, но неопределенный срок).

Банки, реализуя депозитную политику, предлагают своим клиентам – физическим лицам – различные виды депозитов. При этом учитывается социальная группа клиента, его возраст, размер дохода, склонность к риску, сроки высвобождения денежных средств и сберегательные мотивы.

Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая прибыль банка.

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания.

1.3 Маркетинговая стратегия

В условиях создания рыночной экономики, когда деятельность банка становится многосторонней, необходимо учитывать спрос на различные банковские услуги (выполнение банком необходимых действий в интересах клиента). Такие услуги становятся платными, что превращает банк в торгующую организацию. Это не только традиционные услуги по кредитованию, безналичным счетам, выдаче наличных денег, но и такие как лизинговые, консультационные, информационные и т. д.

Используются различные способы привлечения клиентуры и развития услуг. По способу общения с клиентурой банковский маркетинг делится на: 1) Активный маркетинг проявляется в широкой рекламе, использовании средств связи и коммуникаций для популяризации банковской деятельности (телемаркетинг, проведение конференций, опрос широких групп населения). Важно при этом чтобы работники банка были заинтересованы в развитии таких услуг (материальная заинтересованность). 2) Пассивный маркетинг – публикации в прессе информации о положении банка, выгодах от определенных его услуг и т. д.

Банковский маркетинг решает следующие задачи:

1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;

3. Установление долго и краткосрочных целей для развития новых видов услуг;

4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Цели банковского маркетинга – выявление внутренних резервов и потенциала банка.

Стратегия маркетинга – это выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга. В банке существует иерархическая структура целей:

1. перспективные цели банка (максимизация прибыли, выживание и т. д.);

2. среднесрочные цели (увеличение рыночной доли рост дохода в расчете на акцию, расширение клиентуры);

3. краткосрочные цели (доходность активов капитала инвестиций, повышение квалификации персонала).

2. АНАЛИЗ МЕРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ ПАО «СБЕРБАНК»

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»

На данный момент является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Активы банка составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 января 2015 г.).

Банк был основан в 1841 г. и на сегодняшний день представляет собой современный универсальный банк, который осуществляет деятельность по удовлетворению потребностей различных групп клиентов, предоставляя широкий спектр банковских услуг.

В течение своей деятельности Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.

Банк видит своей главной целью предоставление каждому клиенту полного спектра современных банковских продуктов и услуг при постоянном внедрении и использовании новейших достижений в области информационных технологий, совершенствовании бизнес – процессов и повышении уровня сервиса.

Миссия «Сбербанка России» определяет смысл существования, содержание, а также направления деятельности Банка, подчеркивая ту роль, которую он играет в экономической системе России. Потребности клиентов, их пожелания и цели являются основой для осуществления Банком своей деятельности, как элемента экономической системы.

Ценностями «Сбербанка России» являются:

Надежность банка, как партнера;

Ответственность и доверие;

Командный подход и результативность;

Профессиональный подход и креативность.

Ценности «Сбербанка России» представляют собой набор правил, критериев и требований, которые предъявляются к каждому человеку, являющемуся или желающему стать одним из членов команды Банка. Представленные ценности являются сводом принципов, исходя из которых, руководство Банка устанавливает цели и определяет их достижение. Данные ценности являются основой и базой взаимоотношений между персоналом, внутренней системы управления Банком, а также взаимоотношений Банка с окружающим обществом, его клиентами, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей «Сбербанка России» принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития.

Для Банка первоочередным является ориентация на запросы и потребности своих клиентов, исходя из этого «Сбербанк России» это:

банк, для которого важен каждый клиент;

банк-партнер, готовый помогать своему клиенту во всех направлениях, связанных с финансами;

банк, вызывающий доверие: финансово-устойчивый, руководствующийся справедливыми условиями, имеющий качественную и быструю систему; сервисного обслуживания, помогающий осуществить правильный выбор и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента;

банк, деятельность которого ориентирована на совершенствование процессов.

2.2 Депозитная линейка

ПАО «Сбербанк» предлагает своим Клиентам следующие основные депозитные продукты для физических лиц:

· «Сохраняй»

· «Пополняй»

· «Управляй»

· «Сберегательный счет»

· «Международный»

· «Подари жизнь»

· «Мультивалютный Сбербанка России»

Депозитные продукты предоставляют клиенту: возможность гибко распоряжаться временно свободными денежными средствами и при этом получать дополнительный доход.

«Сохраняй» – срочный не пополняемый депозит.

Клиенту предоставляется возможность экстренно воспользоваться вложенными средствами. При досрочном расторжение депозита начисление процентов осуществляется по ставке досрочного расторжения в зависимости от фактического срока нахождения средств на депозите. При открытии счета можно выбрать условие автоматического продления. Клиенту не нужно будет приходить в банк для переоформления своего депозита по окончании срока размещения. Минимальная сумма первоначального взноса 1000 руб., 100 USD, 100 EUR. Вклад размещается на сроки от 1 месяца до 3-х лет. Клиенту предоставляется возможность выбрать условия начисления процентов:

1. с капитализацией – начисленные проценты ежемесячно прибавляются к сумме депозита в последний календарный день месяца и по окончании срока вклада;

2. без капитализации — начисленные проценты ежемесячно перечисляются на экспресс счет и их можно получить наличными через банкомат или перевести на текущий счет.

Таблица 1

Рубли

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 2

Доллары США

Таблица 3

Евро

«Пополняй» – срочный пополняемый депозит.

Пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства.

Процентная ставка:

— от 6,85 до 8,07 в рублях;

— от 0,25 до 2,01 в долларах США;

— от 0,10 до 1,07 в евро.

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно.

Без частичного снятия.

Минимальная сумма вклада:

— 1 000 рублей;

— 100 долларов США;

— 100 евро.

Таблица 4

Рубли

Таблица 5

Доллары США

Таблица 6

Евро

«Управляй» – срочный депозит, с возможностью частичного снятия средств.

Вклад для надежного хранения ваших сбережений с возможностью без потери процентов снимать часть средств до истечения срока вклада.

Процентная ставка:

— от 5,85 до 7,31 в рублях;

— от 0,20 до 1,80 в долларах США;

— от 0,05 до 0,86 в евро.

Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно

Пополняемый

С частичным снятием

Минимальная сумма вклада:

— 30 000 рублей;

— 1 000 долларов США;

— 1 000 евро.

Таблица 7

Рубли

Таблица 8

Доллары США

Таблица 9

Евро

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

«Сберегательный счет» – счет для свободного и уверенного распоряжения деньгами в ежедневном режиме.

Процентная ставка:

— от 1,50 до 2,30 в рублях;

— от 0,10 до 0,40 в долларах США;

— от 0,10 до 0,40 в евро.

Срок счета: бессрочно

Пополняемый

С неограниченным снятием

Минимальная сумма счета: не ограничена.

Таблица 10

Рубли

* Размер процентной ставки зависит от суммы минимального остатка, хранящийся на счете в течении месяца.

Таблица 11

Доллары США

Таблица 12

Евро

«Международный» – вклад для надежного хранения сбережений в фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских йенах.

Процентная ставка:

— от 0,70 до 4,50% в фунтах стерлингов.

— от 0,10 до 2,65% в швейцарских франках.

— от 0,30 до 2,65% в японских йенах.

Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно.

Возможность заработать как на процентах, так и на колебаниях курсов валют.

Без частичного снятия.

Минимальная сумма вклада:

— от 10 000 фунтов стерлингов,

— от 10 000 швейцарских франков,

— от 1 000 000 японских йен.

«Подари жизнь» – вклад для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями.

Процентная ставка: 8,35% в рублях.

Срок вклада: 1 год.

Не пополняемый.

Без частичного снятия.

Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей.

Сбербанк каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.

«Мультивалютный Сбербанка России» – надежный инструмент для получения дохода при размещении средств во вкладе в любой из трех валют – рубли РФ, доллары США или евро.

Процентная ставка:

— от 0,01 до 6,88% в рублях;

— от 0,01 до 1,78% в долларах США;

— от 0,01 до 0,91% в евро.

Срок вклада: от 1 года до 2 лет включительно

Пополнение: Наличное – от 1 000 рублей / 100 долларов США / 100 евро, Безналичное – не ограничено

Без частичного снятия

Минимальная сумма вклада:

— 5 рублей

— 5 долларов США

— 5 евро

(вклад открывается одновременно в трех валютах).

Депозитная линейка ПАО «Сбербанк» достаточно широка, но, на мой взгляд, она должна быть еще шире. Так как Сбербанк является крупнейшим банком в нашей стране, то и выбор продукции у него должен быть соответствующим, чтобы каждый клиент, без исключения, мог подобрать вклад персонально для себя: будь то молодой студент, мечтающий об автомобиле, специалист средних лет, желающий открыть собственное производство или пожилая пенсионерка, желающая оставить наследство своим внукам.

2.3 Продвижение депозитных услуг

В филиале № 200, находящемся в городе Ангарске, который я выбрал для исследования, как и в любом другом отделении Сбербанка, построен конвейер по приему граждан, выявлению их потребностей, удовлетворению этих потребностей и работе с возражениями.

Главными инструментами в продвижении депозитных услуг в данном филиале являются непосредственно сотрудники отделения (консультанты, клиентские менеджеры), все возможные POS-материалы. Так же, с информацией по депозитным услугам банка можно ознакомиться на официальном сайте, где подробнейшим образом дана информация по каждому вкладу. В круглосуточном режиме работает единый call центр, позвонив в который, можно узнать всю необходимую информацию у диспетчера.

На мой взгляд, данная политика продвижения депозитных услуг в частности направлена больше на пожилую аудиторию. Буклеты выполнены в теплых тонах, которые навряд ли заинтересуют глаз молодого человека, мельком взглянувшего на него, персонал, который привык работать с клиентами среднего и пожилого возраста, зачастую не может переключится на молодого клиента, чтобы заинтересовать его, да и сами продукты, хотя бы своими названиями не могут привлечь молодую клиентуру. Так сложилось, что вкладами в нашей стране пользуются в основном люди, чей возраст уже достиг 40 лет, и банк, не пытаясь изменить эту тенденцию, направляет всю свою информационную мощь в данный возрастной сегмент, вместо того, чтобы привлекать более молодых вкладчиков, которые уже, с течением времени, готовы пользоваться данными услугами банка. Таким образом, получается, что у нас остается не охваченным сегмент от 18 до 30 лет.

Рисунок 6. Популярность вкладов среди возрастных категорий (по данным исследования в филиале №200 в промежуток с 01.06.2015г. по 01.08.2015г.)

2.4 Точка продаж

Отделение, в котором я проводил исследование, находится в районе города Ангарска, который активно застраивается новостройками, открываются новые торгово-сервисные точки. Большинство домов уже сдано и в них заселились люди. Предсказать потребность в отделении Сбербанка в данном районе было не трудно. В филиале присутствуют банкоматы, кассы самообслуживания, так же операционные окна в количестве 6 штук. Зал оборудован экранами, на которых транслируются ролики, информирующие клиентов о новых продуктах и программах банка, имеется столик с бумагой, карандашами и фломастерами для клиентов, которые пришли с детьми. Так же в филиале присутствует электронная очередь, что значительно повышает удобство и скорость обслуживания. Помещение, в котором находится филиал, выделяется от окружающих его зданий зеленым оформлением в корпоративном стиле, крыльцо оборудовано пандусом для клиентов с ограниченными возможностями. Режим работы филиала с 9 утра до 8 вечера. Продажа услуги в филиале построена следующим образом:

1. При входе клиента встречает сотрудник, который уточняет интересующий его вопрос.

2. Сотрудник, узнав причину визита клиента, предлагает ему взять талон в соответствующее операционное окно.

3. Дождавшись, когда назовут его номер, клиент проходит к соответствующему его талону окну.

4. Сотрудник, решая вопрос клиента, параллельно предлагает ему сопутствующие продукты банка (кредитование, услуги Сбербанка, как негосударственного пенсионного фонда и т.д.)

5. Отработав возражения и завершив продажу, клиенту предлагаются дополнительные буклеты для ознакомления с теми или иными продуктами банка.

Среднее время обслуживания клиента занимает 15-20 минут с момента получения клиентом талона.

На мой взгляд, обслуживание клиентов происходит на достойном уровне, работники всегда вежливые, пытаются максимально вникнуть в суть проблемы клиента и удовлетворить ее. Клиента не оставляют без внимания на протяжении всего времени посещения филиала, за исключением времени, пока он находится в ожидании своей очереди, особенно в час пик, когда отделение переполнено, именно на этот момент мне и хотелось бы обратить внимание. Пока человек в ожидании, его вниманием легко завладеть, ведь, зачастую, он и сам этого хочет, дабы убить время ожидания, в этот момент к нему может обратиться консультант, который предложит его вниманию дополнительные продукты, либо банковские услуги, тем самым можно повысить уровень продаж не только в данном отделении, но и в банке в целом.

Так же, я считаю, что консультанты дают слишком общую информацию для всех клиентов, не пытаясь найти к каждому из них персональный подход, отсюда частое недопонимание между консультантом и клиентом, дальнейшее нежелание клиента пытаться разобраться в интересующем его вопросе, как следствие-потеря клиента.

2.5 Портрет потребителя услуг

Среднестатистическим потребителем депозитных услуг нашего филиала оказался человек в возрасте от 45 до 55 лет, проживающий в городе Ангарске, не обязательно рядом с нашим филиалом, в основном занимающийся предпринимательской деятельностью, и хранящий в банке чуть более 150 тысяч рублей.

Мен кажется, что средний возраст нашего потребителя должен помолодеть, чтобы данный сегмент попадало как можно больше людей.

2.6 Конкуренты

В шаговой доступности от нашего офиса находятся филиалы двух банков конкурентов: ВТБ 24 и Россельхоз банк. Для того, чтобы понять, какую конкуренцию могут составить эти банки нашим депозитным услугам, рассмотрим, какой депозитной линейкой они располагают.

АО «Россельхозбанк» – банк России, 100 % акций в собственности Правительства России. Полное наименование – Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». Штаб-квартира – в Москве.

Таблица 20.

На мой взгляд, линейка вкладов этого банка слишком широка и местами не понятна, названия не всегда говорят о возможностях того или иного вклада. Несомненно, процентными ставками, Россельхоз может соперничать со Сбербанком, тем самым составив ему конкуренцию в районе расположения нашего филиала.

ПАО «ВТБ24» – один из крупнейших российских коммерческих банков. Является дочерним банком Банка ВТБ, специализируется на розничных операциях и кредитовании малого и среднего бизнеса.

Вклад «Комфортный».

Доступ к средствам в любой момент: снятие от 15 000 рублей / 500 $ / 500 €;

Дополнительные взносы — от 30 000 рублей / 1000 $ / 1000 €;

Выбор срока вклада с точностью до дня;

Ежемесячное начисление процентов с капитализацией или выплатой на счет;

Автоматическое продление вклада (не более 2-х раз);

Льготные условия досрочного расторжения (при досрочном закрытии вклада проценты выплачиваются по ставке до востребования);

Возможно открытие вклада в пользу третьего лица.

коммерческий банк депозитный

Таблица 21

Рубли

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 22

Доллары США

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 23

Евро

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Вклад «Накопительный»

Дополнительные взносы — от 30 000 рублей / 1000 $ / 1000 €;

Рост процентной ставки по мере пополнения вклада;

Выбор срока вклада от 3 месяцев до 5 лет с точностью до дня;

Ежемесячное начисление процентов с капитализацией или выплатой на счет;

Автоматическое продление вклада (не более 2 раз);

Льготные условия досрочного расторжения (при досрочном закрытии вклада проценты выплачиваются по ставке до востребования);

Расходные операции не предусмотрены;

Возможно открытие вклада в пользу третьего лица.

Таблица 24

Рубли

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 25

Доллары США

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 26

Евро

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Вклад «Выгодный»

Выбор срока вклада от 3 месяцев до 5 лет с точностью до дня;

Ежемесячное начисление процентов с капитализацией или выплатой на счет;

Автоматическое продление вклада (не более 2 раз);

Льготные условия досрочного расторжения (при закрытии вклада после 181 дня проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии / пролонгации);

Расходные операции не предусмотрены;

Возможно открытие вклада в пользу третьего лица.

Таблица 27

Рубли

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 28

Доллары США

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Таблица 29

Евро

* Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов.

Депозитная линейка данного банка, на мой взгляд, слишком узкая, чтобы удовлетворить все потребности клиентов, процентные ставки же, на уровне, чтобы суметь составить конкуренцию и Россельхоз банку и Сбербанку.

2.7 Вывод по второй главе

Таким образом, мы можем сделать вывод, что при достаточно широкой депозитной линейке, вкладов все равно не достаточно, т.к. средний возраст нашего потребителя слишком велик, для того, чтобы наш потребитель «молодел», необходимо разработать специальные вклады, которые бы привлекли молодых людей, интересующихся данным продуктом, к нам в банк, тем более, что мы можем стать новаторами в данном направлении.

Находясь на практике в филиале № 200, я провел неофициальное исследование, в ходе которого было опрошено 50 молодых людей, в течении дня посещавших наш филиал. Только у 6 из опрошенных оказался вклад в нашем банке. На вопрос, почему же они не пользуются данным продуктом, я получал разные ответы, но очень часто мне отвечали, что попросту нет депозита, который бы их заинтересовал, хотя, они рассматривали вариант размещения денег в банке под проценты.

Продвижение данного продукта так же необходимо усовершенствовать, чтобы оно было направлено на более широкую аудиторию, разнообразить POS-материалы, привлечь к их разработке молодых специалистов.

Обслуживание клиентов находится на достойном уровне, но, хотелось бы, чтобы каждый сотрудник, визуально оценивая какой человек находится перед ним (возраст, социальный статус), и оценивая его потребности, предлагал клиенту соответствующие продукты.

Учитывая, что в нашем сегменте присутствуют довольно сильные конкуренты, необходимо действовать первыми, привлекать клиентов, предлагая новые, уникальные продукты, благодаря которым наш банк будет выделяться на фоне остальных.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ ПАО «СБЕРБАНК»

3.1 Предложения

Для решения данной проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо проводить работу по расширению круга вкладчиков. Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, если ПАО «Сбербанк» стремится увеличить долю депозитов физических лиц в структуре депозитов, можно предложить создать новые банковские продукты, ориентированные на молодое поколение.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «отпускные вклады», то есть в течении года банк принимает небольшие вклады на проведение отпуска вкладчиком на базе отдыха, на море или же за границей. Денежные средства могут возвращаться либо по прошествии полугода, либо года, в зависимости от составленного договора. Вклады могут открываться как в рублях, так и валюте, если клиент собирается за границу. Для поездки за рубеж, при минимальном взносе денежных средств в размере 50 000 рублей можно предложить бесплатное открытие банковской карты VISA.

Для привлечения новых вкладчиков и стимулирования долгосрочного хранения средств, предлагается принципиально новый вид вклада «Коплю на жильё». Такой продукт может предлагаться молодой семейной паре, где работают оба молодых людей.

Условиями такого вклада могут быть:

– открытие вклада молодой паре лицу при предъявлении паспорта и после проведенной консультационной беседы (беседа включает в себя консультацию по оптимальному ежемесячному объему откладывания денежных средств исходя из доходов пары, исходя из желаемого объёма жилплощади, подсчитывается нужная сумма на покупку жилья);

– валюта по вкладу – российский рубль;

– минимальная сумма вклада – 30 000 рублей;

– срок привлечение средств: максимальный – до 25 лет, минимальный 5 лет;

– процентная ставка – фиксированная, 9% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

– проценты начисляются по прошествии года на всю сумму вклада;

– возможность ежемесячно пополнять вклад на протяжении всего срока хранения (минимальная сумма дополнительного взноса 10 000 ежемесячно;

– отсутствие возможности частичного снятия денежных средств в течении 5 лет;

– возможность открывать вклад на имя другого лица (права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом). В данном случае это могут быть родители пары, решившие открыть им данный вид вклада;

– при хранении средств на вкладе более 5 лет, при закрытии вклада, если у пары всё ещё не хватает денежных средств на покупку жилья (размер недостающих денежных средств может быть от 200 000 рублей при 5 лет хранении и до 800 000 рублей свыше 15 лет хранения), банк оформляет ипотеку по действующей на момент закрытия вклада ставке процента за минусом 1,5%.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

– фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

– капитализация дохода;

– возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, родители открывают для своих детей);

– возможность пополнять вклад;

– быстрое оформление ипотеки при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

– привлечение новых вкладчиков;

– накопление ресурсной базы;

– наличие долгосрочной стабильной ресурсной базы;

– возможность получения нового клиента для ипотечного кредитования.

Главное отличие данного вида вклада от уже существующих в банке – возможность получения клиентом ипотеки по выгодной процентной ставке. При помощи вклада «Коплю на жильё» банк получает клиента сразу на два вида услуг – открытие нового вклада и возможный кредитополучатель.

Именно возможное получение ипотеки на выгодных условиях будет стимулировать владельца нести свои денежные средства именно в этот вклад. И именно возможность накопления на жильё будет удерживать вкладчика от досрочного изъятия средств со счета.

На рынке депозитов за последние несколько лет заметна следующая тенденция – банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в ПАО «Сбербанк» в этом направлении сделаны большие шаги вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения небольшой суммы вклада. Не смотря на то, что банк также на некоторые виды вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Также можно предложить Банку делать по окончанию срока действа продолжительного вклада поощрительные подарки, например при закрытии вклада сроком не раньше года и суммы денежных средств на нём не менее 100 000 рублей, можно предложить заключение договора на потребительское кредитование по ставке процента ниже установленной на 0,5 – 1,5%, в зависимости от срока хранения вклада. Следует особо обратить внимание, так как в настоящее время ставки процентов по вкладам чуть покрывают инфляцию, надо убедить возможных клиентов в том, что цель вложения денежных средств в банк это не возможность получения прибыли, а возможность сохранить свои сбережения. В связи с этим Банк может проводить раз в несколько месяцев тематические семинары о различных вариантах сохранения денежных средств клиентом. Это также повысит имидж Банка. В целом, все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

3.2 Экономическое обоснование

Допустим, что при помощи новых вкладов в нашем филиале, в течении года мы привлечем дополнительно 3780000 рублей, при условии, что в каждом из шести операционных окон, в месяц будет открыто не менее пяти вкладов. Получается, что за год будет открыто 360 вкладов в общем, при том, что средняя сумма вклада 150 000 рублей.

Полученные средства будут задействованы банком в качестве кредитных средств для нужд населения под процент от 15% до 25%, в то время, как максимальный процент по нашим вкладам составляет 9% годовых. Так же в издержки запишем затраты на дополнительное обучение персонала, который будет заниматься непосредственно данными вкладами (около 1000, 1500 рублей на человека) и изготовление POS-материалов (примерно 5-7 т.р. на наш филиал).

Думаю, выгода очевидна. Данное мероприятие не потребует больших затрат, но принесет дополнительный доход банку, а так же новых клиентов, которые в дальнейшем будут пользоваться и другими продуктами нашего банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере депозитных услуг, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитных услуг коммерческих банков, изучены субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитных услуг в банковской системе.

Депозитная политика ПАО «Сбербанк» представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов, в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.

Основной задачей депозитных услуг банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде вкладов физических лиц по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.

Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитные услуги являются единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).

3. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2006.

4. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006.

5. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка, 2005.

6. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии, 2006.

7. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ, 2005.

8. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие, 2002.

9. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002.

10. Букато В.И. Банки и банковские операции в России, 2005.

11. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность, 2006.

12. Дробозиной Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов., 2001.

13. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях), 2001.

14. www.cbr.ru Сведения о банке. Правовой статус, организационная структура и основные функции ЦБ РФ. Информация о денежной политике и финансовых рынках.

16. www.raexpert.ru Кредитные рейтинги компаний всех сфер экономики, регионов и муниципальных образований; рейтинги социальной ответственности компаний.